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诊脉小微企业钱荒企业利润不够还贷款利息

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

内蒙古快3预测 www.vm0ok.cn “小微企业贷款难、融资难的背后,实际上是担保难、担保贵?!闭馐巧轿魇≌鹑诎旃抑魅喂C裨谝淮喂『系慕不?。

面对难以撬开的正规融资渠道的大门,更多的小微企业只能通过向民间筹钱或相互扶持的方式,为自己赢得生存的空间和时间。然而,这种“民间自救”看起来很美,做起来却是很难。

民间借贷:

高需求助推高利率

“我这里的资金一般不放给陌生人,给老客户放,月息都是4分钱?!痹诜糯吡鹾?化名)看来,4分钱的贷款利息并不算高。今年,他的不少“同行”普遍将每月的贷款利率提高到了5分钱左右。刘恒告诉记者,由于借款的风险越来越大,他们在借款前不得不仔细考察每一个能想到的细节,包括资金用途。在他放出去的资金中,除了少数属于个人需求外,不少资金是一些小企业用于临时的资金周转,“今年宏观经济不太好,企业经营更加困难,有贷款需求的小企业也更多了,明显推高了市面上的贷款利率?!笔率瞪?,就在去年,刘恒和他“同行”们放出去的贷款,月利率还普遍在3分钱左右。

记者了解到,如今,刘恒手中近千万元的高利贷资金,其实都是以2分钱左右的月利从民间筹集的,从他手里过一下,利率就翻了一倍?!捌笠档睦蠖疾还换勾罾??!币晃黄笠狄抵鞲嫠呒钦?,这样一条高成本的融资路径,的确是他们的无奈之选。而一些人脉资源相对较广的企业主,则“另寻他路”,大部分资金是向亲戚、朋友筹借来的。不少小企业主告诉记者,其实就是东拼西凑借来的,这样筹得的资金利率,每个月一般在2分钱到2.5分钱之间,如果够“幸运”,也能遇到以1.5分钱月利放贷的,但这种情况少之又少。

按照某企业负责人李润世对记者的介绍,目前,经济下滑已经开始影响到了企业的经营,即便是将资金“贷”给他的放贷者,也因对资金风险心存担心而不断要求回收资金。如果打算新借资金,即使再多加一些利息,也很难借到?!跋啾榷?,贷款者更愿意保住自己的资金,而非追求更高额的利率。因为对他们来说,越是高额的利率,风险也就越大?!绷硪晃黄笠蹈涸鹑宋菏餍赂嫠呒钦?,这对于放贷者同样是一个两难抉择。

小贷公司:

“被逼急”了也做高利贷

据中国人民银行统计,截至去年末,全国共有小额贷款公司4282家,贷款余额3915亿元。据业内人士介绍,由于向“三农”贷款成本相对较高,此类公司贷款目前大多针对有小额资金需求的企业。而在山西,小额贷款公司同样成为小微企业融资的重要渠道之一?!爸挥芯还娣兜男∑笠?,才会找小额贷款公司借钱?!闭馐且患倚《畲罟竟啥畲毫?化名)对小微企业的第一印象。也因此,他们对急需资金的小微企业审核愈加严格。

杨春林的小额贷款公司位于太原钢材市场附近,大多时候,他们的客户都是一些资金被积压的钢材贸易企业。在这里,这些企业能以2.5分钱的月利拿到资金?!敖衲暌岳?,国内钢材贸易市场交易量严重下滑,这类小企业的风险也明显加大,我们向企业贷款同样得承担更多风险。没有单子的时候想放贷,贷出去后又发愁难以收回?!毖畲毫指嫠呒钦?,目前,他的公司大多只针对熟悉的商户或经朋友介绍的商户放贷,且放贷期限不会超过半年。

杨春林说,按照规定,小贷公司的贷款金额不能超过注册资金的5%,而需要缴纳的税金却占到了小贷公司经营成本的20%―30%。因此,不少小贷公司难以通过合规经营获取较大利润。一些公司被“逼急”了,也会通过做地下借贷来释放自己被管制的资金。杨春林说:“所谓的地下借贷,就是指高利贷,是政策不允许的?!倍獠糠肿式?,大部分同样贷给了小型企业,没有了税金成本,他们的利润空间会明显增加。

个人贷款:

额度较小难解资金之困

“急用钱,找我们,手续简便快捷,轻松灵活还款,无需抵押担保,无需前期费用,循环信用借贷,专业细致服务?!闭馐鞘〕且患曳⒎判庞么罟镜墓愀嬗?。

记者联系到这家名为“宜信”的公司在太原的分公司。公司个贷营销中心团队经理朱少华告诉记者,目前,同样有不少小企业法人向该公司寻求资金。这些企业,有的是因为现金流周转不畅,有的是由于应收账款遭遇拖欠,也有的是因为银行要求建立授信通道手续较为繁琐,“类似于银行信用卡的办理,在申请贷款资金时,借款人需要提交法人代表本人的身份证、营业执照副本,近半年的收入流水(包括对公流水和个人流水),其中最重要的是需要客户提供征信报告等资信证明?!?/p>

记者了解到,在这样的信用贷款公司,借款者能以1.5分钱至2.5分钱的月利借到资金,“尽管公司规定的借款上限是50万元,事实上,公司更愿意向资质较好的企业放款,企业所属的行业同样会影响到其贷款额度。因此,大多数小企业能拿到的额度远远达不到这一上限?!卑凑罩焐倩慕樯?,由于相对严格的信用审核,在公司进入太原的一年时间中,本地的企业法人每次拿到的贷款额度,平均不到10万元。这一额度,甚至不如个人借款者能从这里借到资金的平均额度。

“这点钱,对于有一定资金需求的企业,根本就是九牛一毛,企业的‘资金饥渴’无法从根本上解决?!蔽菏餍氯衔?。

互联互保:

“抱团取暖”还需担保人

“企业即便再缺钱,也不能去借高利贷了?!币患腋呖萍计笠道习甯嫠呒钦?,本来今年的经营情况就不是很好,如果再去借高利贷,过高的利息负担,对于企业来说无异于饮鸩止渴。因此,有一些公司开始寻觅降低资金成本的办法――通过互联互保来解决资金问题。

所谓“互?!?,其实就是企业之间互相担保进行贷款,当对方还不出钱时,需要承?;箍盍鹑?。在山西,更多的企业则采用“联?!毙问交蝗⌒庞帽V?,也就是三家或三家以上企业组成担保联合体,所有成员为其中任何一家的贷款承担连带责任。即便这一形式已经降低了贷款者的资金风险,但还是有更多的放贷机构望而却步。

近期,在浙江,频频曝出民营企业因互保、联保引发的银行抽贷、压贷事件?!疤髁?、如履平地”本是互保、联保制度设计的初衷,如今反倒成了“火烧连营”的导火索。尽管,在山西,此类风险尚未在监管方的议程上出现,贷款方却早已以更加严厉的要求对企业进行审核?!澳壳?,我们这里成立了一个‘企业池’搞互保的试点,也就是将八家有资金需求且资质相对较好的企业集结起来进行联保。同时,政府也会出面进行再担保。即便如此,如果要贷款,银行还要求我们另找担保人。而寻求合适的担保人,恰恰是我们目前面临的最大问题?!崩钊笫啦晃薇г沟乇硎?。

“自救”缺陷:

高成本高风险

“通过民间借贷或向小贷公司借款,风险太大,成本太高,根本不利于小微企业的发展?!倍杂谛∥⑵笠怠白跃取钡南肿?,省中小企业局融资处处长郑彬一语中的。

近日,国家统计局太原调查队对于太原市六十余家小微企业的抽样调查结果显示,其中27家有贷款需求的企业中,51.9%的企业未能得到银行贷款。

国家统计局太原调查队相关人士也对这一“融资难”的现状进行了剖析?!靶∥⑵笠等狈梢缘盅旱淖什?,在抵押担保贷款时,一般只把厂房、土地、设备等不动产作为抵押物,且抵押资产必须超过贷款的资金。小微企业规模普遍较小,可抵押的资产有限,这也使得其融资受到限制。同时,此类企业财务制度并不健全,信息不透明,管理不完善,信用等级偏低,根本达不到信贷机构的放贷规定。另外,部分企业如果属于国家限制产业,而不属于鼓励发展的产业,贷款也会受到限制。而对于小微企业来说,银行贷款数量较少,且程序繁琐,申请时间长,与小微企业资金需求‘快、急、频’之间存在着矛盾?!?/p>

在业内人士看来,上述原因在一定程度上影响了小微企业“自救”的成功率,“尤其是互联互保及从贷款公司借款,贷款机构无一不考虑企业的信用和风险?!币患夜煞葜埔腥耸拷樯?。因此,“要解决资金困难问题,小微企业自身的素质必须提高?!敝1蛉衔?。

记者了解到,目前,为了对全省近9万户小微企业进行扶持,山西省中小企业局正在考虑在本省设立相关的扶持基金,并希望将民间资金引导到更加阳光化的道路上,对小企业进行资金支持。

本报记者张珍

(来源:山西晚报)

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