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小贷公司:巧用信贷资产转让

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

内蒙古快3预测 www.vm0ok.cn 庞华玮

2011年,经营家居建材的王先生急需80万元周转生意。然而,无抵押的王先生跨不进银行贷款的门槛。

幸运的是,王先生是深圳市乐安居商业有限公司(以下简称“乐安居”)旗下卖场内的商业经营户,而早在2010年7月,深圳中恒泰小额贷款有限公司(以下简称“中恒泰小贷”)就与乐安居合作,推出“商户经营贷”业务。2011年中恒泰小贷与建行深圳分行合作,对乐安居的商户经营贷进行信贷资产转让,贷款月息从市场上的2分降为1分5,即年利率从24%降为18%。

这让王先生这样的企业主直接成为了受益者。在递交申请贷款的材料后,王先生签署了同意未来贷款债权人可转为第三方的合同。很快,王先生就拿到了中恒泰小贷年利率为18%的贷款。

据悉,深圳已经有4家小贷公司与银行开展信贷资产转让业务,形成了一种相对成熟的模式。背后受益的,除了王先生这样的中小企业主外,同样还有急需解决融资渠道的小贷公司们。

三赢设计

王先生获得这一贷款,过程看起来非常简单:他仅比普通的贷款程序多签了一项:借贷时同意合同中规定的未来信贷资产可转让给第三方。其后全程由小贷公司负责,由小贷公司把信贷资产包转入银行,再以贷款企业名义,把信贷资产包从银行再转入到小贷公司。

“去年,我们跟建行深圳分行做了1亿元的信贷资产转让?!崩羁∷?。李俊是中恒泰小贷的总经理,中恒泰小贷也是国内首批做信贷资产转让的小贷公司之一。

李俊说,信贷资产转让是一种小贷公司、银行和贷款企业三赢的模式。

其中,王先生顺利地获得了年贷款利率为18%的贷款,解决了公司发展的燃眉之急。在这背后的资产信贷包转让中,银行给中恒泰小贷放贷的利率是在基准利率基础上上浮40%,即8.4%;除去各种成本,中恒泰小贷的净收益为9%。

李俊指,这种信贷资产转让模式无疑是三赢设计。

对银行来说,除了8.4%的放贷收益,还有了一批中小微企业客户。这让银行既完成了银监会对小企业贷款“两个不低于”(增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平)的要求,也同时增加了许多中间业务(如银行要求小微贷企业客户开立结算账户、网银、信用卡、手机短信绑定等业务)。

而对诸如王先生等小企业主来说,能够获得贷款,且贷款利率比市场的低,节省了成本。原因是,按规定小贷公司的贷款利率可上浮至24%,但信贷资产转让后,由于小贷公司能获得银行便宜资金,这些企业的贷款利率下降为18%,少了6%的利息。

“我们用银行的钱赚了9个点,信贷资产转让做的业务相当于给银行做委托贷款?!崩羁∷?,这一模式对小贷公司也具有非凡的意义?!靶糯什檬切〈镜某雎?,是小贷公司生存发展的一个重要方向。因为目前小贷公司不能吸纳存款,但银行可以吸存。银行批发给我们1亿元,我们去做零售,50万元、100万元小额地放贷给小微企业客户。风险全部是我们承担?!?/p>

债权转让

在上述看起来三赢的信贷资产转让中,各方究竟如何运作?

举例来说,比如,小贷公司给某专业市场的众多商户总共发放了额度为1亿元的贷款,贷款期限为1年(2012年1月1日~2013年1月1日)。小贷公司把这1亿元信贷资产打包卖给银行,银行拆包遂笔审核后,买下了这个资产包,但购买的时间仅为10个月(2012年2月1日~2012年12月1日),而非该信贷资产包的1年。

这是由于,一则审核需要时间,所以购买是从2012年2月1日起。二则,回购需要时间,所以2012年12月1日,小贷公司以企业的名义提前还贷,实质上相当于从银行回购信贷资产。

其中的奥秘是,2012年12月1日,有一笔钱(实际来源为小贷公司)以贷款企业的名义还贷给银行,至此,银行与企业的信贷关系解除。此后的债务是:贷款企业要还小贷公司一年的贷款本息。

需要审慎处理的是,这个资产转让模式中会涉及到银监会明令禁止的“回购”问题。表面看来,这是一个“卖断”的信贷资产转让模式。不过,在银行合同之外,小贷公司与企业的贷款合同条款中设置了回购渠道,资产到期前1个月,小贷公司借道贷款企业,把信贷资产又做了“回购”。

这种资产转让模式,业内认为是打了个“擦边球”。不过,迄今为止,深圳银监局对此虽无实际的支持,也没有明令禁止。

多层防火墙

一开始,这种资产转让模式在银监部门也曾遭到反对。

“主要还是概念问题,银监会觉得银行赚得少,小贷赚得多,担心银行成了高利贷的水龙头?!崩羁∷?。

“其实大银行适合做大客户,小贷公司适合做小微业务。银行是大动脉,小贷公司是毛细血管。银行做批发业务,小贷公司做零售业务。银行信贷阳光照得到的地方,小贷公司就不去做?!崩羁∷?,“比如我们做二手车商的集合贷,我们有3个人在二手车市场现场监管。而银行一个支行只有20多人,就显得人手不足,做不到?!?/p>

“深圳的小贷公司运作都比较规范,我们用了3年时间,才基本上让当地银行业的主管官员搞清楚,小贷是一种新形式下的新金融形态,是地方金融的补充,是银行的助手,是中利贷,是给企业和客户多一种选择?!崩羁∷?。

但无疑,在小贷公司与银行合作中,要让处于强势地位的银行承认小贷公司,并参与进来,并非易事。除了保证银行的收益外,同时更要解除银行最怕的“风险”之忧。

值得一提的是,这一模式中,对可能传递到银行的风险控制极严。中恒泰小贷公司设置了层层防火墙:

首先,小贷公司的股东公司做担保;其次,小贷公司在银行存有500万元的保证金,此外再存入10%的贷款保证金。

最后,合作协议中设有“第三方回购的担?!?,银行一旦发现逾期率(不是呆坏账率)达到信贷资产总额的5%,银行有权停止授信并中止转让活动,并要求小贷公司代偿,或第三方担?;毓盒糯什?。

据介绍,中行算了一笔账,得出结论,在这些防火墙?;は?,只有当小贷公司的信贷不良率达到46%后,风险可能会传递到银行。而在信贷资产转让的条款已规定,一旦出现5%的逾期率,银行可要求代偿并回购,遑论46%的不良率。简而言之,信贷资产转让模式中,小贷公司的风险传递到银行的可能性极低。

于是,中行在得出此结论后,也欣然加入小贷公司信贷资产转让的行列。

“11月,中国银行将给中恒泰小贷2亿元的资产转让授信额度,而中恒泰跟其他两家银行的信贷资产转让合作,也可能在今年底谈下来?!崩羁∷?。

融资解码

通过小贷公司申请“信贷资产转让”类贷款,企业在贷款时,小贷公司即会事先告知贷款会进行转让。具体交易模式则是,银行向小贷公司支付等值资金买断贷款后,到期由企业向银行归还贷款。贷款转让后,企业从小贷公司贷款时的利率并不发生改变,且企业支付给银行的利息也是通过委托小贷公司代付的形式完成。

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