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小额贷款深圳试验:信贷员称客户人品比抵押品重要

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

内蒙古快3预测 www.vm0ok.cn 核心提示:如果说经济学家尤努斯创建的孟加拉“穷人银行”模式主要针对贫困的农村地区,那么,深圳的小额贷款试验则是努力摸索城市里的“金融死角”。相比来说,后者是中国经济当下所面临的更严峻的挑战:一方面是雄厚的民间资本找不到投资出口,另一方面却是小微企业叫苦连天的融资难。

作者:魏一平摄影:张雷编辑:刘暮彤

金融业的毛细血管

深圳,华强北路商业街,只有短短500多米长,却是亚洲最大的电子市场,每日客流量超过50万人次。按照这里惯常的经营模式,每栋大厦的一至五层是商场,商家一般会租下上面的楼层做仓库,无论是进货、提货,还是资金往来,一部电话,一台验钞机,一辆手推板车,足不出楼,即可搞定。

去年底刚刚成立的赛格小额贷款公司,干脆把办公室放在了赛格广场旁边宝华大厦的11楼。每天早晨8点多,施小军都会挤在一帮搬运工人中间来上班。他皮肤黝黑,眼神机灵,以前是一家大型商业银行驻深圳某支行行长,现在的角色则是赛格小额贷款公司的总裁?!八淙辉谝惺本8行∑笠荡蚪坏?,但真正自己搞小额贷款,还是觉得换了一番天地?!备崭占?,施小军就向我们感慨道,“以前是企业主动找银行,现在是我们主动找企业?!?/p>

中恒泰总经理李俊(左)正在与业务员小罗(右)讨论一笔贷款业务

眼下,施小军最主要的任务是让数千个商铺老板尽快认识小额贷款?!靶《畲畹母拍罨姑挥衅占?,一说主动贷款给他,人家第一反应就是高利贷?!笔┬【嫠弑究?。赛格拥有的5000多个商户,小的只拥有1平方米的柜台,一年销售几十万元,大的上亿元,已经扩张到十几个铺位,虽然规模不等,时间长短不一,但却有一个共通之处――“缺钱,基本上都有借钱的经历?!?/p>

来自潮州的赵老板向我们解释了“缺钱”的原因。6年前,他在一楼的手机卖场租下一间铺面的一半,大约3平方米,月租金就要1万多元,“这是第三道转租的价格”。随着华强北电子商圈的红火,商铺租金扶摇直上,加价转租已经成为普遍现象?!氨鹂次艺饷葱「龅胤?,日常的压货也得几十万元,有时候出来个新型号手机,就得紧急借钱备货,不冒点风险哪有钱赚!”边跟我们聊着,赵老板转身从密码保险柜里取出一部最新款的三星(微博)手机递给顾客?!八?、欧行、港行、陆行,想要什么价位的,都有?!毕纸鹆?,仍然是这种传统贸易行业中的杀手锏。

深圳华南城来自潮汕地区的个体工商户,他们融资渠道有限,是小额贷款的潜在客户

快,急,灵活,是赵老板们最迫切的融资需求。他解释说:“大批量进货,厂家可以给返点,有时为了开拓品牌关系,就是借高利贷也得进?!笨扇盟强嗄盏氖?,因为没有固定资产抵押,甚至没有完整的纳税记录和账本,从银行拿到贷款几乎不可能,“就是批准贷款,拿到钱也要一两个月之后,电子产品型号一更新,黄花菜都凉了”。无奈,最主要的融资渠道只能是老乡和朋友间的相互拆借?!?a href='//www.vm0ok.cn/view-daikuanlixi/' class='keyword' data-id='key5' target='_blank'>利息高低,看关系好坏,一般月利率不会低于2%?!?/p>

赛格小额贷款公司开出的月利率基本维持在1.5%左右,为了打消大家的疑虑,公司与集团旗下的市场部门合作,发动每个楼层的管理员去向老板们解释?!罢馐侨穸捞氐挠攀?,楼层管理员与商铺老板很熟悉,是最合适的中间关系人?!笔┬【钪?,单靠说教还不够,他干脆给那些信用记录比较好的商户主动授信?!肮灿?000多家商铺拿到了我们的信用额度,也就是说,只要他们想,随时可以在限定额度内贷款?!笔┬【庖焕嘈偷拇钊×烁雒纸小按椎谩报D―跟字面意思一样,“无须抵押、无须担保,一旦需要,一天之内发放到账”。商铺老板只需要带上自己的身份证、租约合同、租金缴纳发票和住宅的水电费单据,就可以到11楼的赛格小额贷款公司直接办理?!拔颐堑淖谥际侵蝗每突Ю匆淮?,当天申请,当天提钱?!笔┬【?。

据施小军介绍,这种授信额度从几万元到上百万元不等的贷款类型,已经成为赛格商户们最受欢迎的产品?!肮丶歉隹熳?!”不单是贷款快,还款也可以快。接受我们采访的商铺老板都在强调,对于周转速度按天计算的电子贸易来说,有时候耽误一天就贻误了战机,甚至满盘皆输,赛格小额贷款最短的计息时间只有10天(不满10天的按10天计算)?!罢庠谝惺遣豢上胂蟮?,他们通常按月算,甚至慢的时候按季度结算?!笔┬【峁└颐堑氖?,现在赛格小额贷款公司发放出去的4000多万元资金中,绝大部分介于10万到30万元之间,还款期限大多在3个月之内。

深圳华强北商业区内的个体工商户仍延续着传统的贸易模式

灵活是小额贷款公司的另一大竞争力。如果商户第一次贷款信用记录良好,第二次就可以追加授信额度。面对强势的商场,租户们往往会预交半年到一年的租金,以前这部分钱大多躺在集团的账户上,现在可以拿出剩余的部分贷款,供应给急需的商户。除了额度较小的“贷易得”,赛格小额贷款公司还开发出两种额度较大的贷款――“乐贷多”和“联保贷”,前者只需提供部分抵(质)押物,可以是房子、车子,也可以是公司股份、货品单据,就可以将贷款额度放大数倍;后者则只需找到一个第三方作为担保人,或者几家商户一起互保。

小且快,灵活多样,成为小额贷款公司区别于银行的最明显之处?!爸灰袒Ч坏米乓械拇蠲偶?,我们都积极支持他们去找银行,我们与银行没有竞争关系,只是他们的补充?!庇凶?8年银行工作经历的施小军如此总结道。据他了解,随着银行间竞争加剧,在深圳,有些商业银行或外资银行也开始对小额贷款跃跃欲试,但操作成本太高,风险成本太大?!氨暇苟杂谛谐だ此?,不良率就是一条红线,他宁肯少贷点,也不会冒险?!?/p>

“立足于小,谋求于大?!闭馐巧钲谑姓栊《畲钚幸档慕巧ㄎ?。深圳小额贷款行业协会秘书长王泽云告诉本刊,相关市领导明确强调,小额贷款公司要甘于做小,“不要求大求全,不要想着去办银行”。

让王泽云印象深刻的一则故事来自他跟随一个信贷员去考察市场时。一对来自湖南的夫妻,在华强北经营着一间小格子铺卖电脑耗材,信贷员去检查资料,没有纳税记录,没有账本,没有财务报表,甚至没有详细流水单据,看起来不符合贷款的基本条件。信贷员追问,到底怎样才能证明你有偿还能力。无奈之下,老板只好带他来到楼上的仓库,穿过两道防盗门之后,一屋子凌乱的纸箱子堆在眼前,老板随手指指角落里那三个,“喏,那是上个月的流水!”信贷员走过去打开纸箱一看,傻眼了,满满三箱子现金,至少有500万元。最后,这位小老板很顺利地贷出了200万元?!耙邢低呈撬赖?,没有材料审核就通不过,而我们的小贷公司是活的,事在人为?!?/p>

“做银行不愿意做的?!闭馐墙邮懿煞玫男〈纠习迕浅K档囊痪浠?。王泽云则有一个更形象的比喻:“如果说银行是大动脉,那么小额贷款公司就是金融体系中的毛细血管,看似微小,但不可缺少?!?/p>

市场与风险

每隔几分钟,陈岳总是不自觉地看看手机。他是深圳大昌行二手车交易市场的董事长,继承了潮汕人的勤劳和精明,他告诉我们,一天中的绝大多数时间,他的工作就是坐在沙发上接打电话,面前茶几上摆着一套广东必备的茶具,至于那套宽大无比的实木办公桌,他说是从旧货市场淘来的,一般派不上用场。

大昌行位于深圳二手车交易最活跃的南山区西丽村,陈岳的起步是6年前,他凑了200万元,租下旁边一个铺位,收了10台车开始做生意。两年前,他租下了3栋4层高的废旧厂房,投入了2000多万元进行改造,把大昌行打造成了这里单体规模最大的二手车交易公司,主打高档车型?!懊挥胁欢?,行业不规则,二手车的定价也没有第三方权威机构评估,从银行贷款根本不可能?!背略佬ρ宰约核淙蝗鲜都甘鲆行谐?,但却不能从银行拿到钱,“只能找朋友借,从几万块到几百万,大大小小的都有,利息一般是1分(即月利率1%)多,超过2分的不敢用?!?/p>

大昌行二手车市场的老板陈岳是小额贷款的积极鼓吹者

二手车交易也是一个资金大进大出的行业,大昌行日常存货量是200多台,光是占压的资金就高达5000多万元。虽然陈岳已经是董事长,并且让弟弟做了总经理,但公司收的每一台车,都得经过他的同意。采访那天下午,电话里刚刚敲定用48万元收购一辆宝马7系,他就接到公司会计发来的一条短信:“还给朋友的那300万元打过去了?!背略澜馐退?,上个月当地一家大型二手车交易市场的资金链断裂,老板潜逃,债主堵路,让他的债权人也紧张了一阵子?!扒傲教煳以绯咳ヅ郎?,两个小时手机没有信号,下山一看9个未接电话,朋友开玩笑说吓了他们一跳?!背略老衷诨菇枳排笥衙羌盖蛟?,他们当然有理由紧张。

不过,让陈岳稍稍感到欣慰的是,他有一个特殊的债权人――深圳中恒泰小额贷款公司(以下简称中恒泰)。一年前,陈岳与中恒泰的总经理李俊一拍即合,分4次从中恒泰贷款共1200万元,专款用于收购二手车,月利率1.4%,差不多相当于银行的两倍。除了资金需求量大,二手车还是一个资金周转快速的行业,按照陈岳的经验,一辆车如果45天不出手,就有亏本的风险。因此,中恒泰的这笔钱,可谓让陈岳吃了颗定心丸。

为了对贷款实施跟踪监管,中恒泰专门派出3个工作人员常驻大昌行交易市场,一个月轮换一次。现在在岗的是1989年出生的陈楚钊,他每天早晨来到大昌行,第一件事就是按照巡逻表上标注的位置,巡视一遍贴了中恒泰记号的车子。为了保证1200万元贷款全部用于二手车而非其他项目,中恒泰不仅在合同上注明了相应的担保条款,而且连车子的钥匙和权证都由自己人保管。在陈楚钊的办公室里有一个密码保险柜,里面放了30多辆车的钥匙和手续,每卖出一辆,交易员来提取钥匙和权证,然后再选一辆价格差不多的车子补充进来,以保证这1200万元贷款时刻处于满负荷运转状态。

23岁的陈楚钊由中恒泰小额贷款公司派驻大昌行监管二手车

中恒泰小额贷款公司的主发起人就是深圳中恒泰控股集团,注册资金1.5亿元,是深圳市政府正式批准的第一批小额贷款公司之一。总经理李俊以前一直在担保领域工作,在小额贷款公司正式浮出水面以前,担保公司也多开展融资业务。在他的印象里,以前客户来贷款,公司接待人员问的第一句话就是:“带红本了吗?”李俊解释说:“红本就是红皮的房产证,没有房子是基本不可能贷款的?!倍衷?,小额贷款公司的信贷员不会再止步于这句话了,如果客户没有房子,他们就会继续问下去:“那你住哪里?有车子吗?做什么生意?家里有人在政府做公务员吗?”在李俊看来,只要能够找到任何一点具备实质意义的担保事项,他就可以向那些中小企业放贷了?!盎蛘呤乔灼菁业姆孔?,或者是做公务员的哥哥,都能形成约束力?!?/p>

据王泽云秘书长介绍,到去年底,深圳共有小额贷款机构35家,它们基本分为两类:一类是无抵押无担保,主要面向自然人,奉行要让所有普通人享受贷款的法则,依靠门面扩张等方式来提高放贷额;另一类就是像中恒泰这样的公司,往往需要一定的保证措施,主要面向中小企业或者是自然人的经营活动?!捌渲?0%的业务属于后者,来自小企业?!?/p>

刚刚成立的半年里,李俊最头疼的还是新产品开发,他们贷款给那些已经拿到银行贷款批复但还没有拿到钱的企业,用银行贷款作为还款来源,打个时间差;后来又推出针对房屋贷款的“贷中贷”,针对留学生的“飞扬贷”。但市场反应都很一般,直到他在2010年推出“卖场商圈贷”,才算终于找到了方向。中恒泰与深圳本地大型建材交易市场乐安居合作,面向入驻乐安居的2500多家商户贷款?!按舐舫∫话阋够蹩?,至少45天才结算,长的要几个月甚至半年,商户的资金周转都比较难?!崩羁〗馐退?,“因为入驻乐安居的商户,都缴纳了一定的保证金,卖货统一结算,由商场收银,因此,他们受卖场控制,干脆由卖场出面做担保,推荐那些按时交纳水电费、没有官司等不良记录、租期比较长的老客户来贷款?!苯龃艘幌钜滴?,中恒泰就发放了2亿元贷款,且没有一笔逾期不还。

王泽云秘书长把中恒泰这样的做法总结为四个字――“定向、集群?!毙嶂С中《畲罟疚铺囟ㄐ幸祷蛘吣掣霾盗醋鲆滴?,走专业化道路。它们有的依托于某个大集团,例如中兴小额贷款公司主要针对手机产业链的上下游企业;有的依托于某个商会,如联成小额贷款公司就是由深圳宝安区福永商会发起,并面向会员企业服务。王泽云解释说,美国有一万多家银行,其中有30%左右都走上了专业化路线,专门针对某个行业进行金融服务?!白ㄒ祷墙鹑诨沟拇笫扑??!?/p>

有了乐安居商圈贷的成功案例,去年,李俊带领团队花了5个月对中恒泰的贷款产品进行了系统梳理,进一步做了市场细分――“园区贷”专门针对进驻工业园区的小企业;“工程融通”针对那些挂靠在大型国有建筑公司下面的小包工头,他们往往需要先垫付资金才能拿到工程项目;“高新贷”主要针对政府部门所认定的那些高科技企业;“医疗贷”则主要针对民营医疗、医药行业的企业……用李俊的话说:“只要拥有真实的经营活动,几乎没有不能贷款的公司?!痹谒目突忌?,既有负责机场清洁的保洁公司,也有路边种树的园林公司、加油站、小工厂、药店……至今,中恒泰已累计发放贷款超过9亿元,成为深圳面向企业发放贷款总额度最高的小贷公司之一。

如何管控风险,成为小额贷款公司面临的另一个关键挑战。我们在深圳采访期间,恰巧见证了一笔贷款业务的诞生过程。出生于1985年的刘华(化名)是潮汕人,子承父业做生意,现在与人合伙在深圳郊区开办了一间药厂,主要生产阿莫西林等感冒药。两天前,他通过朋友介绍找到了刚刚到中恒泰上班的业务员小罗,提出贷款意向,“越多越好”,因为即将到来的春天是流感高峰期,药厂要加大产量。像刘华这样有固定厂房的工厂,本可以直接向银行申请贷款,但是,因为前两年公司曾经有过两个债务合同纠纷的官司,在银行留下了不良记录,无法获得贷款。

为了做好风险控制,中恒泰要求信贷员必须亲自调查企业的经营活动,甚至要进入客户家里进行走访观察。接到申请的第二天,小罗带着厚厚一摞尽职调查表格来到刘华的药厂,它们包括一份长达13页的尽职调查报告书企业版和一份7页的个人版,前者涉及企业的经营活动、财务分析、担保调查等等,后者则是对刘华个人的全方位调查记录,涉及家访的部分还要拍照?!叭ゼ依镏饕窍肟匆幌缕笠道习迨欠裼姓5募彝ド?,比如家里有没有洗衣机,冰箱里有没有吃的,阳台上有没有晾晒的衣服,最近3个月的水电费是不是正常?!敝泻闾┳噬畹囊滴褡芗嘟杀蟾嫠呶颐?,信贷员是降低风险最关键的一环,“有时候甚至连老板有几个老婆都得搞清楚”。

除了填写尽职调查,小罗还要对刘华和他的药厂做一份信用等级评分,中恒泰规定只有企业和个人都超过60分才能进入下一轮风险评估。细看个人评分表,大有学问,比如年龄,36~55岁得分最高,为6分;性别上,女性加1分,已婚再加2分?!罢馐俏颐峭ü突Х治龊鸵酝拇右稻槟舛ǖ?,这个年龄段的人做事持重而且精力旺盛,女性考虑问题更细致,已婚人士相对更有责任感?!弊芫砝羁〗馐偷?,“人品要比抵押品更重要?!?/p>

深圳华强北商业街上繁忙的提款机,这里是亚洲第一大电子交易市场

针对刘华和药厂的调查很快出来了,除了未婚扣分以外,及格是没问题。材料送到审贷部,这里的负责人基本都有过银行工作经历,主要负责材料审核;然后交给专门的风险审批官,他们会从法律和财务等专业角度来寻找问题。如果一切顺利的话,两天之后,所有材料就会放到李俊的案头,他是这笔贷款最后的把关人。不过,健谈的李俊不喜欢闷头看材料,他把小罗叫来一顿盘问,最后得出来的结论是:“问题不大,明天把他们老板约来见我?!?/p>

这也是行走金融江湖多年的李俊最得意的杀手锏――面谈?!芭淖判馗蹬5牟恍?,说话躲躲闪闪不坦诚的不行,老把澳门挂在嘴边上的不行,有可能好赌,迷恋女色的也不行,后院老起火还怎么做生意?!崩羁∪挠行酥碌胤治鲎鸥魃习?。很显然,勤快而又朴素的陈岳通过了他暗藏玄机的面谈。第二天,小罗打来电话告诉我们,刘华也通过了,当天下午,他从公司拿到了450万元的贷款,前后历时不过一周。当然,小罗的任务也没有完结,他要在每个月的20日之前去药厂跟踪调查一次,直至还款完毕。

政策的空间

与深圳的大多数小额贷款公司一样,中恒泰的运作极具中国特色,混杂着刻板的规则与灵活的变通?!拔颐窃瞥鲆桓龀鄙巧倘Υ?,专门贷给那些知根知底的潮汕籍老板,因为他们彼此之间很熟悉,连谁家的祖坟在哪里都知道?!崩羁∷?。不过,也有与之不同的运作模式,比如从香港进驻深圳的亚联财小额信贷公司,这家由新鸿基公司和亚洲联合财务公司共同发起的小贷公司,正在以一种麦当劳(微博)快餐式的模式迅速扩张。

亚联财小额信贷公司业务部的高级经理潘志超告诉我们,亚联财早在1991年就于香港开展小额信贷业务,发展到今天,香港的小贷市场已经非常成熟,需要用钱的客户只需在网上提供必要材料,足不出户就能收到钱。针对个人消费透支比较普遍的情况,亚联财还在香港推出了整合信用卡债务的业务?!叭绻阃鼻泛眉讣乙械男庞每ǚ?,就可以整合打包成一个小额信贷,由公司来统一处理?!?/p>

亚联财在深圳推出的四款产品,“薪易贷”与“楼易贷”主要针对个人消费,言外之意就是只要有薪水或者有住房,就可以轻松贷款,从2000元到30万元不等,月利率1.3%。带上身份证和工资单或者房产证明,可以去网点,也可以打个电话、发个传真,就可以当天拿到贷款。到目前为止,亚联财在深圳已经拥有38个网点,超过400名直销人员。但是,占业务量70%的却是针对个体工商户或者小企业主而推出的“生意贷”和“企业贷”?!罢饣蛐硎窍愀凼谐∮肽诘氐牟煌?,在香港,个人消费类占比更重?!迸酥境馐退?。按照王泽云秘书长的介绍,去年深圳小额贷款发放额126亿元,占全国小额贷款总额的7.4%,小贷公司的经营利润率达到了30%。

无论是从规?;故谴佑缴峡?,这都算得上一组令人骄傲的数字。但是,如果与另外一组数字相对照,恐怕就没有那么乐观了。工商资料显示,深圳现有登记在册的工商企业共41万家,个体工商户50万家,其中99%的属于小微企业?!澳芄淮右心玫酱畹闹挥?万家?!蓖踉笤泼厥槌は虮究锌?,“去年小额贷款行业的存量客户是4万多户,其余的只有靠民间借贷,其中不乏高利贷?!?/p>

推及全国,情况也差不多,1600万家企业和3500万个体工商户,只有4400家小额贷款公司。即便深圳去年126亿元的贷款额在全国领先,但相比全市民间借贷3000亿元(数据来自监管部门的摸底抽查)的规模来说,仍显不足?!拔乙恢焙粲?,小额贷款公司是正规军,利率介于银行的低利率和民间借贷的高利率之间,属于中等利率,将来盘子做大了,挤压的一定是非法高利贷的生存空间?!蓖踉笤扑?。

“小额贷款不等于民间借贷,更不等同于高利贷?!辈恢乖谝桓龀『?,王泽云经?;岵灰庞嗔Φ馗私馐停骸靶《畲罟臼钦忌枇⒌幕??!笨墒?,每每此时,对方的一句回应还是会让王泽云难以应对:“师出无名啊?!卑凑障中泄ど坦芾砉娑?,小额贷款公司属于普通性质的经营性企业,可是对它又实行着金融机构独有的前置审批制度,且指定了专门的监管部门,从事着金融类服务却不能享受金融机构的待遇。

比身份问题更严峻的还有融资难。按照银监会的相关规定,有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。但深圳大大提高了这一门槛,把两组数据分别提高至1亿元和2亿元。即便这样,还是会有公司经历了“有业务没钱贷”的时候。不同于银监会对于大股东持股比例不超过10%的规定,深圳反其道行之,规定了主发起人持股比例的下限,“不低于30%”。王泽云秘书长向我们解释道:“小额贷款公司不同于公众类金融机构,不吸收存款,因此,理论上股东出钱越多,责任越重,就更没有逃跑的可能?!痹缭?010年协会成立的时候,市领导对小额贷款公司就提出了两条高压线和一条警戒线,即“严禁非法集资和非法催收,严防严控高利贷倾向”。

现在看,融资难将会成为下一步抑制小额信贷产业发展的瓶颈。银监会的规定严格规定了小额贷款公司的经费来源问题:“从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%?!币匀裥《畲罟咀⒉嶙时窘?.5亿元为例,只能从银行筹资7500万元,两者加起来不过2.25亿元?!暗ナ窍衷谕瓿傻闹鞫谛?,这笔钱就基本用完了?!比裥〈咀懿檬┬【?。他们最期望能够早日争取到名正言顺的身份,能够放开融资渠道,从而让银行真正扮演资金批发商,而由小贷公司扮演资金零售商。

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