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银行贷款难促保单贷款走红

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

内蒙古快3预测 www.vm0ok.cn 新快报记者张潇

信贷额度紧张,让除银行之外的其他借贷渠道也都热了起来。今年以来,不少保险营销员在销售保险产品时,都将保单贷款功能作为产品的“卖点”之一,而三大寿险巨头的财报显示其前三季度的保单贷款额平均增速达48%。而记者近期调查发现,虽然相比银行贷款,通过保单贷款向保险公司贷款最快在一天之内即可放款,但贷款额度和期限都有一定限制,而6个月贷款期的利率最高上浮也可接近五成。针对保单贷款的走红,有消息称保监会也在此前发布内部通知,要求规范保单质押贷款。

分红险、万能险均可贷

近期,记者以客户身份咨询了多家寿险公司,对方均表示公司大部分的寿险产品都可以提供保单贷款功能?!耙话憷此?,我们常见的分红险、万能险、年金保险等都有这个功能?!惫阒菽呈傧展靖鱿崭呒毒砀嫠呒钦?,所谓保单贷款,就是以寿险保单的现金价值作担保,从保险公司获得的贷款。

“因为是按照保单现金价值来贷款,而保单的现金价值与具体险种、所缴纳的保费及投保的年限相关,累计的保费越多、投保年限越长,一般可以贷款的额度越高?!备酶呒毒砀嫠呒钦?,虽然目前提供保单贷款的产品不少,但对于有贷款需求的客户来说,还是有很多限制?!耙话愕钠诮尚头趾煜障纸鸺壑道刍苈?,而趸交型的万能险贷款的额度相对较高?!本菟樯?,趸交型万能险在扣除3%至5%的初始费用后会全部进入账户,基本都可转为现金价值,利息收入也可以累计其中。大部分保险公司规定贷款额度不得高于保单价值70%-80%,部分公司也可以将额度提高至90%。值得注意的是,如果是期交产品,保险公司普遍要求保单缴费2年及以上才可以用于保单贷款;而趸交产品则在满了10天犹豫期就可以进行保单贷款。

记者查询发现,相比银行贷款,各家公司都将保单贷款的期限规定为6个月?!氨5ゴ钜淮紊昵胫荒苁?个月,但有两种方式可以延续:一是期内可以提前还款后,按照还款额度再重新申请贷款,其实相当于额度循环使用;另一种是自动续期,部分保险公司提供这一个功能?!鄙鲜龈呒毒砀嫠呒钦?。据记者了解,目前中国人寿等公司都提供自动续期的功能。在6个月贷款期满后,如果客户不能还清贷款本息,贷款的利息将计入贷款额后继续滚动,直到贷款金额加上利息超过了保单的现金价值为止,而此时这份保单就自动失效。

虽然贷款期限不长,但对于短期有资金需求的客户来说,保单贷款还是有其优势的?!跋啾纫写?,保单贷款的手续是非常简单的。只需要本人带齐保单原件、身份证等资料到保险公司的网点办理即可,一般三至五个工作日就可以放款,最快一天就可以办妥?!鄙鲜鋈耸勘硎?,而且在保单贷款期间,可以继续保单的保障并且继续累计升息,即使保单失效,也可以在规定期限内偿还债务恢复保单效力。

6个月贷款期可延长

记者在调查中发现,各家对于保单贷款的利率标准并不统一,同样6个月贷款的利率可能相差逾百个基点。

“保单贷款利率一般来说是低于市场同期利率的,但今年以来还是有上涨的趋势,一方面是加息影响,一方面是整个资金面紧张的趋势?!痹突О炖砉5ゴ畹囊滴裢跣〗愀嫠呒钦?,他们公司的保单贷款利率是参考五年期的贷款利率,即年化利率7.05%。记者咨询后了解到,目前部分大型寿险公司都按照这一标准执行,而在一些外资寿险公司的保单贷款利率较低,按照6个月存款利率最多上浮0.25%。此外,有些寿险公司也会根据客户及投保产品的具体情况上浮或下调利率,最高的可以达到9%左右?!安还髦掷嘈偷谋5ゴ罾什⒉幌嗤?,比如这款终身险的利率是7.5%,而养老金保险就要9%?!蓖跣〗惚硎?。如果按照目前6.10%的6个月贷款利率标准来计算,9%的利率就意味着需要在基准上上浮近50%。

而三大寿险巨头的财报显示,截止到今年三季度末国寿、平安、人保的保单质押贷款总额超过480亿元,比去年底增加了逾100亿元,平均增速达到48%。对此,有消息称,保监会也在近期下发了一份《关于禁止保险资金参与民间借贷的通知》,规定保险公司不得利用保单质押贷款将资金贷给非保单持有人,并要求保险公司将自查结果上报,收紧保单贷款业务。

三大寿险公司保单质押贷款表

公司2011年三季末2010年末增幅

中国平安130.31亿元84.31亿元54.6%

中国人寿314.09亿元239.77亿元31.0%

中国太保36.41亿元23.07亿元57.8%

贷款利率标准各异

(本文来源:金羊网-新快报)

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