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小微贷款网络化驶入快车道短期难冲击传统信贷

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

内蒙古快3预测 www.vm0ok.cn 央行日前发布的《2013年三季度金融机构贷款投向统计报告》显示,金融机构小微企业贷款增速上升,占比继续提高。1月至9月人民币企业贷款增加3.7万亿元,其中小微企业贷款增加1.61万亿元,占同期全部企业贷款增量的43.4%,比去年同期占比高8.4个百分点。

正在金融机构发力小贷领域之际,以阿里巴巴、京东等实体企业冀望在小贷领域分一杯羹。继阿里巴巴之后,京东、百度两大网络巨头也开始进军小贷领域。而在不少业内看来,小贷行业往网络化发展已经在所难免,更大的一场行业技术创新革命已经悄然而至。

网络巨头“杀入”小贷

据了解,京东、百度两家大型互联网公司均拟在上海设立实体小额贷款公司,两家公司的申请已通过前置审批流程。而这是继阿里巴巴涉足小额贷款公司之后,又有另外两家国内互联网巨头进入该领域。

对此,京东一位人士表示,京东拟在上海设立的小额贷款公司目前已经通过了上海市金融办的审批。不过,这仅仅是完成了前置审批程序,后续还有注册等很多程序要走,因此,目前还无法预期公司何时正式成立以及如何开展相关业务。

上述人士也表示,自2012年,京东和多家银行合作启动供应链金融业务以来,已累计向合作伙伴提供了数十亿元的贷款。过去10年,京东积累了大量的交易信息;由于京东拥有强大的自建物流体系,因此交易数据的完整性在整个电商行业有绝对优势。京东将充分利用数据、资金以及技术优势,不断拓宽融资渠道,力争把金融业务打造成京东未来发展的“四驾马车”之一?!靶《畲罟镜姆穸韵?,主要针对的是京东集团的供应商(自营)以及卖家(开放平台)?!?/p>

同时,百度方面表示,百度确实将在上海设立小贷公司,注册资本为2亿元。今年第二季度递交申请,已经取得贷款业务资质,目前小贷公司正在筹备过程中。服务对象优先考虑百度推广的现有老客户,重点扶持小微企业。

而与京东、百度相比,阿里巴巴和苏宁云商则在更早之前已经涉足小额贷款领域。据资料显示,苏宁云商在去年12月已斥资3亿元发起设立重庆苏宁小额贷款有限公司,其小贷公司、第三方支付公司均主要围绕供应链融资,而阿里巴巴是市场上最早设立小贷公司的互联网巨头,注册资金高达16亿元,其首只信贷资产证券化产品也于9月18日登陆深交所。据阿里金融此前公布的数据显示,2012年7月20日,阿里金融实现单日利息收入100万元,以此计算,阿里金融一年的利息收入将达3.65亿元。

行业聚焦大数据应用

《中国经营报》记者同时从上海市金融办了解到,与网络巨头京东、百度获批的还有上海静安维信小额贷款有限公司。

记者从维信方面了解到,京东、百度和维信在本次获批的同时也拿到相当优厚的政策红利,其中一项政策就是,将允许向全国范围内发展其业务,不再受到原先的地域限制。目前,维信已进驻南京、无锡、宁波、重庆、合肥、武汉等多地市场。

“未来的信贷服务商一定是超数据驱动型发展?!蔽畔喙馗涸鹑巳涨霸诮邮芗钦卟煞檬碧寡?,“地域化限制的放开”和“大数据应用”已经成为聚焦全行业的两大热门话题。

“传统小贷的发展思维必须被打破。美国知名银行CapitalOne就是这一领域的先驱者。和他们一样,我们也是大数据理念的践行者,数据的决策方式贯穿至整个业务流程,从贷前、贷中及贷后管理各个环节着手,建立各种数据采集、数据分析的模型,在基于数据的基础上,通过持续测试、不断调整、不断循环的过程,发现逾期数据与客户参数的关联性、相关关系,根据相关性来调整进件标准、审核标准、风险定价?!蔽畔喙馗涸鹑怂?。

据业内人士介绍,大数据应用从风险方面来看,主要是利用自动化决策引擎实现高效的批量化授信,通过大量的数据收集、分析进行动态的循环测试及调整,目前该决策引擎与人工审核相结合。同时再利用积累的庞大数据库,同步开发测试评分模型,以对客户的资信情况给予精准量化,从而进一步提高审批效率及批量化处理订单的能力,提高风险定价的精准度及授信结果的准确率及可信度,保障贷款的资产质量,同时大幅降低人力成本。

记者为此采访多家小贷公司相关负责人了解到,与传统的信贷模式不同的是,网络小贷公司可以通过数据分析小微企业信用,掌握和控制各个运营商的运营状态及财务状况,并通过建立自己的支付终端服务来拥有较长账期的应付资金作为现金流,抛弃对担保、抵押等信贷手段的依赖。同时,结合网络技术,用户申贷、支用、还贷均可在网上完成,且大多数微贷产品,支持随借随还,以日计息;省去了企业主跑网点的麻烦,改善了客户体验,还为贷款机构节省了时间成本。

短期难冲击传统信贷

“事实上,小微贷款的难题在于传统个贷业务流程下,信贷材料合同文本准备、客户资料录入、审查审批及贷后管理的单笔流程与资源占用,与较大金额贷款基本一致。随着网络技术发展,一定程度上提供了小微贷款操作模式创新的基础。传统个人贷款,客户经理从贷款营销到本息收回需要全流程跟进,网络小微贷款则实现了传统信贷流程分段切割整合,营销发起、信息录入、信用初步审查环节被切换到后台集中处理。通过后再由网点客户经理核实网络虚拟信息流真实性,敲定贷款合同发放贷款?!鄙虾P《畲罟拘崦厥槌だ钗疤翁寡?。

在业内人士看来,网络小贷模式在短期内想要冲击传统信贷的可能性并不大?!笆率瞪?,小额贷款领域目前能够简化程序同时能够提供合适利率的模式并不多,互联网巨头真正进入这个领域还有待时机?!倍街と囊晃唤鹑谛幸捣治鍪Ρ硎?,互联网巨头如今介入小额贷款领域,更多的出发点是为了满足自己客户的需要,而不是在市场化中去与小额贷款同行竞争。有小额贷款企业的相关人士坦言,目前还不是很担心这些互联网巨头带来的冲击。

同时,京东相关人士也坦言,其小额贷款公司的服务对象主要是京东集团的供应商及卖家。而百度公司相关人士则表示,百度整体金融产品将包括面向中小企业客户的“百度小贷”、面向金融客户的“金融知心”以及面向用户的“百度理财”三大业务。服务对象优先考虑百度推广的现有老客户,重点扶持小微企业。

本文来源:中国经营报作者:钱芸莱

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