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小额信贷公益之辩:寻找社会创新光谱上的平衡点

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

内蒙古快3预测 www.vm0ok.cn 根小,内蒙古库伦旗奈林稿村农村妇女,为配合政策,根小家放弃了散养的低成本方式,改为圈养,但却面临无钱购买饲料的难题。2009年8月,她从中国扶贫基金会“库伦旗农户自立服务社”获得贷款开展起羊群圈养,并取得了很好的收益。进而,根小家打算扩大生产、养殖肉猪,为获得贷款,根小家再次向服务社求助……如今,根小家收益颇丰,还重新装修了房屋。

从生存到发展,利用小额贷款改善生活,像根小这样的农户,在中国农村地区并不少见。

早在1990年代,世界银行就开始在中国西部地区进行小额信贷扶贫的试点。如今,那些为“中低收入者”提供贷款的机构,已经催生出一个新的行业。中国人民银行发布的2011年统计报告显示,截至今年第一季度末,全国共有小额贷款公司3027家、贷款余额2408亿元,一季度累计新增贷款427亿元。但小额贷款公司的“公益性”与“商业性”之争随之而来。据业内人士透露,许多提供所谓“小额信贷”的公司,其单笔贷款额有的竟达上千万元,这显然已经背离了“为中低收入群体服务”的初衷。

1。受益群体与操作模式

“农户小额信用贷款是信用社以农户信誉为保证,在核定额度和期限内发放的不需抵押、担保的贷款?!比嗣褚性谄渫旧隙耘┗《钚糯绱硕ㄒ?。

事实上,公益性小额信贷在农村和城市都存在,这显然比人行的定义范围要大,而许多小额信贷机构并未专注于提供“公益性”的服务。2008年颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》指出,小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的为有限责任公司或股份有限公司。这显然已把商业导向的小额信贷机构囊括在内。

“公益性小额信贷机构定位于那些商业性金融机构不愿意进入的领域,或者商业金融机构介入以后,不能实现财务上的可持续发展的领域?!敝泄┮荡笱Ь苎г航淌诤喂阄乃?,“‘公益性’主要表现在受益群体或操作方式上。在中国,受益群体主要指的是城市或农村的中低收入群体。操作方式上主要指,在现有的传统的商业银行操作模式下,没有办法或者不能从传统的商业银行获得的贷款、不能享受的服务,或者是那些微小的企业很难进入的商业性的市场?!?/p>

“关键要看这种金融服务的市场细分?!惫式鹑诠綢FC中国区负责人、成都办公室主任兼金融发展和政策改革部经理赖金昌先生指出。

在赖看来,小额金融最核心的含义就是给低端客户群提供金融服务,特别是那些没有得到金融服务,或者金融服务需求没有得到满足的客户群?!罢馐切《罱鹑谧詈诵牡暮?,也就是小额信贷的公益性?!彼?。

他说的低端客户群,包括农户家庭,城市里的个体户,和没有注册成个体户的小商贩,以及城市里的其他低端客户群,“当然还包括一部分小企业”。

不过,赖更愿意用“微型金融”的概念去代替“小额信贷”,因为“微型金融的概念比小额信贷大得多,包括微型储蓄、微型保险、支付服务、汇费服务等”,“公益性”也只是中国的说法。

其实,在欧美多家学术机构的研究中,更多的是运用“普惠性金融”的概念?!捌栈菪越鹑诨埂碧峁┑姆窈芏?,这实际上是满足中低收入群体的一种全方位的金融体系服务,而不仅仅是“小额信贷”。

但银监会规定,小额信贷机构的职能是服务于“中低收入群体”,尽管其提出了小额贷款公司要“坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则”,但也明确地提到其可以自主选择贷款对象。

“要谈到公益性,关键还是看你所提供的金融服务是不是有很强的”‘减贫效果’。赖补充道。

不过,公益性的小额信贷不仅仅为“减贫”而生,目前中国已经有一些机构把目标群体定位在非农户上,例如,齐放网的目标客户就是学生,它所发放的贷款以助学贷款为主。

“我们看一个小额金融机构是不是真正服务于低端市场,主要是看它现在所服务的客户群是不是原来没有金融服务,或服务不充分?!崩到鸩钩渌?。

“这实际上体现一种社会价值观,体现金融机构的企业社会责任理念?!焙喂阄恼饷炊ㄒ逍《钚糯牟僮髂J?,“‘公益性’小额信贷机构把这种信贷变成了一种服务,它不纯粹是一种交易,更多的是利用参与的方式进行服务,它体现的是一种扶持和服务的概念?!?/p>

2。公益性的“额度指标”

根小所借贷的两笔贷款,分别是6000元和8000元,在中国,这基本上只能满足个人或个体户发展的需求。

“据银监会的数据,2010年小额贷款公司单笔贷款平均达120万,如此推算,这些”农户“需要250万以上的资产才能拿到这笔贷款。这是真正的农民所无法达到的?!敝泄銎痘鸹嶂葱懈被岢ぜ嬷泻团┬哦鲁ず蔚婪逅?。

“在世界范围内,小额贷款公司都是跟穷人联系在一起,现在发展到几百万元的规模有些离谱”。何认为,单笔额度超过5万元的,就已经不是小额贷款公司了,“因此,绝大多数的小额金融机构与农民无关,如果控制规模,超过5万的贷款额度不叫小贷公司,那肯定有很多机构不愿意做?!?/p>

但这个量化的指标并没有明文规定,银监会只提到了应坚持“小额、分散”的原则,鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面。银监会所做的规定是,同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。

而若要成立小额贷款公司,“有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元?!闭庖馕蹲?,符合规定的单笔放贷额度最少可达25万元,这已经远远超过了“扶贫”的标准。

但这个标准并非定死?!吨傅家饧分赋?,可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平,制定最高贷款额度限制。

“公益性的标准要量化很难定,因为这个标准是相对的。收入高低、贷款规模的大小,都是一些相对的概念,不同的地区标准不一样?!焙喂阄乃?。

3。社会创新光谱中的平衡点

“如果我们不再把穷人看成受害者或负担,而开始承认他们是坚强而富有创新精神的企业家或是精明的消费者,一个充满机会的崭新世界就出现在我们眼前?!泵苄笱萄г航淌赑rahalad在《在金字塔底端的财富:用赢利来消灭贫困》里写道。

一个被广泛报道的事实是,低收入者的信用往往更高,还款更积极。

对于低收入者来说,信用就是他们最好的资产?!芭┗У幕揪眯形且陨嫖康?,不是以追逐利润最大化为目的?!痹诹隽?年农村金融调研后,清华大学经管学院教授刘玲玲给出了这样一个结论。

而在中国,还有许多机构特别针对女性来进行借贷,例如内蒙古昭乌达女性可持续发展协会?!爸泄九睦聿乒勰詈鸵庠父苛?,妇女都有一个传统,勤俭持家?!焙喂阄姆治鏊?,“尽管农村妇女是更弱势的群体,但相对来说,在理财上更注重风险?!?/p>

据中和农信提供的数据,农民的还款率高达99.9%以上。在其52个项目地区中,有45个保持零逾期。

这也解释了尤努斯利用穷人信用所创造的穷人银行效应,正在世界各地兴起,而以小额信贷为典型的造血式扶贫已成为一种可以广泛推广的模式。

如今,各种模式的小额信贷除了能为大量低收入人群提供金融服务外,都无一例外地要求实现机构自身的生存与发展,而并非单纯地依靠捐赠等外部帮助。

美国Duke大学教授G.Dees在其著名的“社会创新光谱理论”中指出,社会企业是在商业机构与NGO之间的一系列连续体,在满足社会需求的同时,解决机构的盈利和可持续发展问题,这强调了社会性和商业性的辩证共存。

据公开的财务数据显示,2010年中和农信的净利润达861万元,已连续两年实现机构赢利。

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