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助学贷款:创新化解风险

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

内蒙古快3预测 www.vm0ok.cn 新学期即将来临,雪灾之后莘莘学子的学习、生活状况如何,社会十分关注。怎样让助学贷款发挥更大作用,帮助经济困难学生渡过难关,顺利完成学业,有关方面进行了诸多探索和创新。本报今天刊发一组报道,希望对读者有所启发。――编者

为降低助学贷款风险,开行在经营理念、运作模式、产品和管理等方面进行一系列创新

构造风险防范链

国家开发银行开展助学贷款业务已有3年多时间,相继推出了高校助学贷款和生源地信用助学贷款,有效缓解了困难学生贷款难的问题。本报记者近日就相关问题专访了国开行评审三局局长王敬东。

王敬东介绍,截至2007年底,开行已在全国20个省份开展了这项业务,累计发放贷款36.09亿元,共资助71万名经济困难学生。其中,高校助学贷款累计发放30.10亿元,共支持430所高校的60万名经济困难学生;生源地信用助学贷款发放贷款5.99亿元,支持了11.33万名学生,获得了社会各界的好评。

王敬东说,助学贷款风险控制手段不完善,风险较大,中央和地方财政出资作为银行的风险补偿,支持开展这一业务。为了降低助学贷款风险,开行在经营理念、运作模式、产品和管理等方面进行了一系列创新工作。

调动各方力量参与防范风险。根据开发性金融的理念,按照政府组织优势、开发银行融资优势与社会信息优势相结合的原则,在助学贷款业务中调动社会各方力量参与防范和控制风险。例如,和教育部门合作,发挥教育部门的优势,推动建立高校学贷中心或县级学生资助中心体系,负责贷款申请受理、贷款审查和贷款回收等工作;在财政等部门的支持下,建立了风险补偿金和财政贴息制度,将财政和金融手段有机结合起来;开行则利用融资优势,推动建立和完善相关制度和体系。

建立三段信用联结的新模式。针对学生在入学前、入学后和就业后三个阶段的信用和信息变化特征,通过生源地评审、高校诚信管理、就业单位监督还款的运作模式和机制创新,将家长、高校和就业单位等联结成一道优势互补、相互承接的风险防范链。如共同借款人机制,就是由借款学生和家长共同承?;箍钤鹑?;信息共享机制,以借款学生借款、就学和就业等信息为对象,在开发银行、省县资助中心、高校和就业单位间建立信息共享渠道;风险共?;?,针对高校学贷中心或县级学生资助中心建立的一种激励约束机制,当风险补偿金超出助学贷款损失时,超出部分奖励给高校学贷中心或县级学生资助管理中心。

推出符合学生特点的新产品??懈萁杩钛奶氐?,在贷款期限、利息和还款方式等方面进行了创新,以降低由于产品设计不合理造成的违约。例如,根据学生未来现金流的特点,将贷款期限延长到14年,并规定毕业后2年为“不还本金、只付利息”的宽限期;可以提前还款等。

谈到今后在助学贷款业务方面的打算,王敬东表示,2008年,开行将继续推进助学贷款业务,争取支持更多的家庭经济困难学生就学。在具体操作上,将进一步完善三段信用联结助学贷款模式,丰富助学贷款产品;积极争取外部政策支持,扩大助学贷款覆盖范围;加强管理,进一步优化制度流程。

生源地贷款

家长学生共担责任

钱伟

“一个都不能少”

“有了生源地助学贷款,我们县没有一个人因为学费问题上不了大学,”甘肃会宁县学生资助管理中心何强说,“过去四处借钱凑学费的日子,已经一去不复返了?!?/p>

2007年,财政部、教育部、国家开发银行在甘肃、江苏、湖北、重庆、陕西等5省市率先开展生源地信用助学贷款试点工作。生源地信用助学贷款在学生户籍所在地办理;完全信用贷款,不用担保;学生和家长为共同借款人,共同承?;箍钤鹑?,在方便学生、身份认定、信用约束等方面有突出优势。

“我4年共申请贷款2.4万元,每年6000元,这样每年学费就不用再担心了,”甘肃省会宁县的考生摆贵军考取北京理工大学。说起生源地助学贷款的好处,他开心地笑了,“要不是有这个贷款,爸妈又要四处借钱。而且,现在在家里就可以拿到钱,不用再等到学校申请贷款,真是近水解了远渴?!?/p>

会宁是甘肃省白银市的一个县,58万人口中有24万贫困人口?;指锤呖贾贫纫岳?,会宁向全国大中专院校输送了5万多名学生。然而,为了供孩子读书,许多家庭负债累累?!肮?,不少学生被名牌高校录取了,却还是选择复读,就是因为交不起高额学费,希望再考上收费较低的学校,”何强说,“在经济发达地区,学生选择高校专业是按照自己的兴趣爱好,而在贫困地区,好多学生却只能考虑收费的高低?!?/p>

生源地信用助学贷款的启动,让贫困学生看到了曙光。何强说,试点第一年,会宁县共3670人申请贷款,资助管理中心按照“应贷尽贷”的原则,尽最大努力让每一个需要的学生拿到贷款,“一个都不能少”。

还贷风险降到最低

据了解,试点地区的生源地助学贷款,每名学生每年最多可以申请6000元,本科阶段的贷款利息由国家财政负担,毕业后由个人承担?!氨弦党醯牧侥暄鲂柚Ц独?,两年后开始偿还本金,本息最长14年还清,”何强介绍,“符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生,均可在其户籍所在地的县(市、区)向开发银行申请办理贷款,贷款利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率?!?/p>

“14年的还款期限,大大减轻了父母和自己的还款压力,大学期间,终于可以全身心投入到学习中去了?!卑诠缶嫠弑收?,“虽然父亲说钱由他来还,可我还是决心自己来还清这笔贷款,这对自己好好奋斗也是一种激励?!卑诠缶顾?,14年的期限,他有足够的时间来还清贷款,再也不用看到父母为自己的学费担心了。

“贷款期限延长,一方面降低了学生家庭还款压力,另外也降低了银行的还贷风险”,何强表示,“相比在大学申请的助学贷款,生源地助学贷款由家长和学生共同承?;勾鹑?,银行对学生家庭情况和联系渠道都有清楚掌握,还贷风险被降到了最低?!?/p>

每一个接受生源地助学贷款的同学都必须同时签订一个“诚信合同”?!罢馐巧缁岫晕颐堑墓匦暮桶镏?,每一个接受贷款的大学生,应该怀揣一颗感恩的心,按时还贷,回报社会?!卑诠缶嫠弑收?。

银保合作

分散学贷风险

梁志强

日前,华安产险云南分公司向云南省农行拓东支行履行了共24笔“学贷险”赔付,支付赔款多元。这一尝试使得银行独自承担助学贷款风险的“尴尬”有所改变。

高违约率下银行的无奈

国家助学贷款作为我国教育制度中资助家庭经济困难学生的一项重要举措,自1999年启动以来,已成为贫困学子顺利完成学业的重要途径。但是,贷款的高违约率也导致银行对该业务的积极性不高。

据云南省农行个人金融处负责人介绍,农行云南省分行在两年内承办了全省38所高校3.8万贫困学生的国家助学贷款。在该业务的推进期间,平均违约率达25%,由于该贷款单笔金额小,笔数多,贷款学生点多面广,信息变化频繁,银行的贷后管理工作比较繁重,一旦发生违约,其追偿成本相对较高,因此它也成为银行的高风险业务。

为化解助学贷款带来的风险,2006年9月,云南省农行向华安产险云南分公司投保,迈出了引入商业保险机制化解风险第一步。

据了解,华安学贷险的保障范围包括三项:一是借款学生身故,包括被法院宣告死亡;二是借款学生全部或大部分丧失劳动能力;三是借款学生连续6个月未完全履行还款业务。上述情况出现时视为保险事故发生,保险公司依约履行保险责任。这意味着,以前学生贷款发生违约形成的“呆坏账”都由贷款银行自己担着,现在有了保险公司参与,银行的贷款风险可通过学贷险的方式合理转嫁给保险公司。

学贷险这一银保创新产品的面世,虽然使助学贷款得到了一定的“良性循环”,但据云南省农行有关人士介绍,此次投保的助学贷款本金,在2008年将进入借款学生到期还款的高峰期,违约问题可能会集中显现,届时保险公司将会面临一定的赔付压力。

增强诚信意识是根本之策

针对助学贷款推行中存在的问题,云南省国家助学贷款协调领导小组颁布了相关办法,支持和鼓励国家助学贷款经办银行在自愿自主的前提下,向保险机构投?!把Т铡?,并允许风险补偿金可用于支付保费,为推动助学贷款风险管控机制创新提供了政策保障。

不过,有专家认为,银保合作在一定程度上可以化解银行的信贷风险,但要真正解决这一问题,关键还是要加强对学生的诚信教育,同时提高失信成本。

据介绍,目前人行已开通并投入使用个人征信系统,云南省农行对办理助学贷款的学生都已在该系统中建立了个人信用档案,借助征信系统发挥失信惩戒机制,加强学生的诚信意识。一旦发生故意拖欠还款行为,其不良信用记录会进入“黑名单”,由于该系统已实现全国联网,所以该生今后在国内任何一家商业银行都不能办理信用卡以及房贷车贷等业务。

《人民日报》(2008-02-18第14版)

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