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温州民间借贷48%红线遭质疑专家称非法律?;?/h1>
2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

内蒙古快3预测 www.vm0ok.cn 资料图。转自法治周末

民间融资48%红线非法律?;ど舷?/p>

“48%的年利率并非?;だ实纳舷?,而是政府干预的红线;而法律?;さ睦室廊皇亲罡呷嗣穹ㄔ汗娑ǖ牟坏贸?a href='//www.vm0ok.cn/daikuanzhishi/' class='keyword' data-id='key2' target='_blank'>贷款利率的4倍。这就是说,只要你的借款年利率超过银行同期贷款利率的4倍,就不受法律?;?,但是如果年利率继续上升,超过48%,就会受到政府的行政处?!?/p>

法治周末记者肖莎

“借贷资金年利率不得超过48%,否则将按照高利贷予以行政处罚?!薄墩憬∥轮菝窦淙谧使芾硖趵?草案)(以下简称《草案》)中的一条规定,引发了市场热议。

根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定,民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍,有人质疑草案的规定或许和最高院关于民间借贷利率的规定相悖。

2012年3月28日,国务院决定设立温州市金融综合改革试验区,其中“规范和发展民间融资,制定规范民间融资的管理办法,建立民间融资备案管理制度”位列12项任务之首,《草案》的起草和未来的出台,也意味着温州金改的“十二条军规”从法律层面落到实处。

然而起草完毕的草案中,为何会有“借贷资金年利率不得超过48%上限”的规定?草案中关于温州民间融资是否还有其他方面的规范?法治周末记者专访了起草草案的负责人、浙江大学光华法学院教授李有星。

行政干预红线而非法律?;ど舷?/p>

法治周末:民间借贷是温州民间金融的重要形式。然而根据最高法的规定,贷款利率高于银行同期贷款利率的4倍不受法律?;?,而草案中规定,年利率超过48%将会受到行政处罚。为何会有这样的规定?

李有星:有质疑说“年利率超过48%将会受到行政处?!钡墓娑ㄌ岣吡嗣窦浣璐时;さ纳舷?,其实是不正确的。

48%的年利率并非?;だ实纳舷?,而是政府干预的红线;而法律?;さ睦室廊皇亲罡呷嗣穹ㄔ汗娑ǖ牟坏贸写罾实?倍。这就是说,只要你的借款年利率超过银行同期贷款利率的4倍,就不受法律?;?,但是如果年利率继续上升,超过48%,就会受到政府的行政处罚。

过高的贷款利率会在某种程度上损害金融秩序和公共利益,之前出现的民间借贷资金链断裂的很大原因就是由于贷款利率过高。这也就意味着,目前在民间借贷市场上只能是有限的市场化,需要政府的调控和干预,但此前没有法律法规规定行政干预民间借贷的利率红线,那么如果借贷双方不打官司,政府很难干预这个市场。我们制定这样一条规定之后,政府就有能力干预和调控民间借贷市场,从而对市场有更好的规范。

法治周末:48%的这个数字是如何确定的?

李有星:确定这个干预红线,是基于对温州民间借贷市场的调研,同时也参考了香港的《放贷人条例》。

我们在温州调查过程中发现,温州民间借贷的特点是借款期限短、利率高,尽管法律规定的?;だ适峭诖罾实?倍以下。但事实上,目前温州民间借贷的利率起点就是3.5分至4分,也就是说借1万元钱,每个月要还350元至400元的利息,算下来每年的年利率也就是42%至48%左右,有的民间借贷贷款利率可达到1角,即年利率120%。

央行对温州民间借贷市场的调研结果跟我们的调研结果也基本相似。

在这样的基础上,我们发现香港《放贷人条例》也规定,民间借贷的年利率不得高于48%。这说明资金价格无论是在温州还是香港,都具有雷同性,而香港的法律之所以有这样的规定,我想也有一定的科学性。

在考量这些因素的基础上,我们在草案中写入了“年利率超过48%要受到行政处?!钡哪谌?。

法治周末:那么当民间借贷年利率在4倍同期银行借贷利率和48%之间时,政府对这样的行为有何规制?

李有星:当借贷利率是在这个范围之间时,公权力不会介入。但这个借贷利率的借贷行为是不受法律?;さ?,这也就给了借款人一个权利:可以选择支付利息,也可拒绝支付利息。

严控资金掮客公务员禁止参与高利贷

法治周末:资料显示,草案还要求出借人的资金来源应当合法,不得以转贷牟利为目的套取金融机构信贷资金或吸收他人资金转贷。金融?;岳?,在温州乃至全国很多地方,民营企业通过骗贷、非法集资等方式进行二次放贷的行为并不鲜见。对于这种行为的规制,除了禁止以外,条例是否有更加细化的规范以及处罚措施?

李有星:从银行骗贷或吸收他人资金后转贷的主体,我们称之为资金掮客。

由于这些人“倒卖资金”行为的存在,也使得资金的价格层层推高,所以这部分行为也是草案中重点管制的对象。

在草案中,我们对资金掮客的处罚有很多,如果行为不构成犯罪,要对行为人进行警告、责成改正,并没收违法所得,根据行为的严重性处以1至5倍的罚金等;如果构成犯罪,当然要根据刑法进行处罚。

法治周末:条例草案中还有“国家公务人员和国家法定金融机构的工作人员不得参与以营利为目的的借贷活动及相关服务”相关的规定。此前公务员参与高利贷行为的新闻屡见报端。条例之所以对这样的行为专门进行规范,是否有对温州当地公务员及国家法定金融机构工作人员参与高利贷行为的严重程度进行过调查?条例中是否有规避此类行为及处罚此类行为的内容?

李有星:公务员参与民间借贷的情况,并非温州一地才有,还有些公务员利用自身的职权,使得高利率的民间借贷行为得以实现。

据我们了解,包括新加坡在内的一些国家的法律也是不允许公务人员参与高利贷行为。

但由于草案还处于审核过程中,其中与此相关的细节性内容不便多谈。

不过,对国家公务员的这种违法违规行为的处罚,不是这一部法规能实现的,还需要温州市相关机构的纪检部门等有相应的配套措施,系统性地禁止公务员参与高利贷的行为。

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