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邮政银行贷款利率定价过高,不利于新农村建设

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

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近年来,中央"一号文件",一直坚持把解决好"三农"问题作为全党工作的重中之重,统筹城乡经济社会发展,实行工业反哺农业、城市支持农村和我予少取放活的方针,巩固、完善、加强支农惠农政策,确保新农村建设取得新的进展。但在金融支农工作中,利率上浮与增加农民收入相矛盾,使国家出台的优惠政策给农民带来的实惠几乎抵消。金融部门如何有效支持"三农",将利率变化带给农民的负担降到最低点,应成为我们当前认真研究的课题。因此,我们对称为“农村资金抽水机”的邮政银行,在支农贷款利率定价方面进行了抽样调查,现整理上报,供参阅。

邮政银行贷款利率定价过高,不利于新农村建设

邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户(小企业主)推出的短期贷款产品,贷款业务品种有农户联保、农户保证、商户联保、商户保证等,贷款期限3个月至1年。小额贷款业务的开展,进一步拓宽了邮政储蓄银行金融服务渠道,推动了邮政储蓄资金回流农村、反哺当地,是一条缓解农村贷款难的有效途径。然而邮政储蓄银行小额贷款利率执行中存在的问题,值得引起注意。为此,我们对当地邮政银行贷款利率浮动情况进行了调查,现将有关情况整理上报,供参阅。

一、邮政银行贷款定价现状

(一)邮政贷款定价的管理方式。目前,邮政银行的贷款利率统一由总、分行确定、授权和管理,下发专门的文件(授权书)及利率执行表,由基层支行对照具体实施。

(二)报表数据反映及贷款定价。到4月末各项存款余额:万元,其中:乡镇居民储蓄存款为万元,占存款余额的96.7%;贷款总额为1925.16万元,存贷比为2.99%。农户贷款210.11万元,占10.91%,利率平均上浮288.14%;农户联保贷款90.60万元,占4.7%,利率平均上浮288.14%;个体经营贷款1541.93万元,占80.09%,利率平均上浮288.14%。利率总体水平较高,信贷资金价格在城乡间的差异明显;存贷款利差扩大,邮政银行的盈利水平明显提升;贷款利率浮动区间大,对农户贷款意愿产生较大影响,

调查显示,有95%的农户对目前邮政银行执行贷款利率水平普遍认为过高。通过对20户贷户的调查,仅5%的农户认为目前贷款利率水平基本能够承受;75%农户认为利息负担较大,从事项目收益仅仅刚够维持正常付息;20%的农户认为利息负担过重,按目前从事项目的收益足额偿还贷款本息存在很大困难。据统计,农村贷户平均承受利率为基准利率的1.5倍左右,而目前邮政银行实际执行贷款加权平均利率为基准利率的2.88倍,二者相差高达138.14个百分点。因此,95%的农户贷款需求因邮政银行利率的浮动过高而减缓对其贷款需求意愿。

2009年辖区金融机构同类贷款利率执行情况对比表

一年期贷款利率执行情况

4月末涉农贷款情况(万元)

人行基准利率

实际执行利率

浮动%

邮政银行

5.31

15.3

288.14

300.71

农业银行

5.31

6.903

30

1630

农村信用社

5.31

9.3

75

(三)邮政储蓄小额贷款利率普遍为15.3%,从其还款方式看,此贷款业务的实际利率会更高。邮政储蓄小额贷款有三种还款方式:一次还本付息法(期限3个月)、等额本息还款法(期限1年)和阶段性还款法(期限1年)。通常,金融机构发放短期贷款是按到期利随本清的还款方式,而邮政储蓄银行小额贷款的第一种还款方式是按到期利随本清还款,其他的两种还款方式将会提高贷款实际利率(按还款方式匡算邮政储蓄小额贷款实际利率)。现考虑资金时间价值,匡算两种还款方式的实际利率:

(一)等额本息还款法:名义贷款利率为15.3%,(1)按复利计算,实际贷款利率为16.5%;(2)以央行规定的一年定期存款利率当收益率计算,邮政储蓄贷款实际利率为18.3%;(3)以央行规定的一年期贷款利率当收益率计算,邮政储蓄贷款实际利率为22.44%。

(二)阶段性还款法:名义贷款利率为15.3%,(1)按复利计算,实际贷款利率为16.5%;(2)以央行规定的一年定期存款利率当收益率计算,邮政储蓄贷款实际利率为17.22%;(3)以央行规定的一年期贷款利率当收益率计算,邮政储蓄贷款实际利率为19.83%。

二、利率浮动存在的问题

(一)高浮动利率政策不符合我国“农情”,加重了农民的利息负担。目前邮政银行向农民发放贷款,在基准利率基础上可上浮到288.14%,而其他商业银行向城市居民、企业单位发放贷款,利率上浮大多在30%至75%之间。邮政银行吸收存款与其他商业银行利率相同,但贷款利率上浮幅度却高于其他商业银行,只考虑了邮政银行的局部利益,却损害了“三农”利益。

(二)贷款利率上浮缺乏合理依据。首先,利息是资金的价格,利率制定的依据是资金使用的利润水平。农民是弱势群体,社会平均利润的占有水平极低,贷款利率浮动却最大,显失公平。其次,邮政银行发放贷款的资金,其信贷资金来源主要依赖吸收本地城镇居民的储蓄存款,相对于来说其筹资成本较低,因此,从成本考虑,贷款利率不应过高浮动。

(三)邮政银行贷款面向广大农民及农村个体工商户,农民的信用意识和抵押物普遍高于企业,且贷款期限短、额度小、风险分散,而商业银行贷款面小、额度大、风险集中。邮政银行贷款风险小于商业银行,但利率浮动高于商业银行,显然不合理。

(四)邮政银行贷款高浮动利率不利于行业公平竞争。邮政银行在农村网点多,资金来源和信贷市场广阔,目前农民及三农贷款只能求助于邮政银行和农信社,而农民面对邮政银行高利率有看法、但没办法。

(五)利率一浮到顶与逾期贷款罚息差距缩小,甚至高于逾期罚息,异化了借贷双方的信贷关系。在实际调查中,邮政贷款客户的借贷合同中,又明确了逾期加罚100%利率,这样,对逾期贷款者来说,利率则达到了30.6%的年利率,上浮利率达576.28%,超出民间借贷利率及民间借贷利率不超过基准利率的4倍法律界定。

(六)贷款利率浮动区间的确定未考虑地区经济发展的差异。利率作为资金的价格,在充分竞争的市场条件下,其如同其他商品的价格一样,不同的贷款利率水平代表着不同的需求水平。但在经济欠发达的农村地区,从贷款供给主体看,原有的农业银行乡镇营业所的撤并和邮政银行网点的普设和建立,占据了农村金融市场,在一定程度上成了真正意义上的“农村金融主力军”,与农村信用社共享了农村信贷供给市场,农村的“三农”贷款只有二选其一,别无选择。

三、邮政储蓄银行小额贷款利率过高的不良影响

(一)分享了过多的贷款客户既得收益。邮政储蓄小额贷款对象是农户、个体户和小企业主,他们收益小,经营风险大,由于当今金融制度存在“麦克米伦缺陷”,他们很难融到资金,即使邮政储蓄银行贷款利率过高,他们会不计成本接受,以致贷款客户提高了经营成本,大大降低了贷款客户的收益所得,处于弱势群体的贷款农户也因此加大了经营负担和风险,消弱了农户的可持续发展能力。同时,抑制农户贷款需求,削弱了支农效果。农业属于弱质产业,利润低、风险大,由于邮政银行的利率一浮到顶,使农户贷款负担加大,甚至出现某些农业项目利润率与贷款利率的倒挂,远远超出了农民的承受能力,挫伤了农民申贷生产的积极性和热情。贷款不仅没有达到农民增收的目标,过高的利息反而成为一副套在农民头上沉重的枷锁,制约了农村经济的发展,不利于新农村建设。

(二)影响了货币政策的发挥力度。利率是中央银行货币政策重要的调控手段,中央银行经常通过调高或调低存贷款利率,来调节经济运行,邮政储蓄小额贷款业务开展以来,贷款利率一直在15.3%-15.84%,尽管最近中央银行几次调低存贷款利率,但邮政储蓄银行的小额贷款,利率并没有及时作相应调整,这样,导致中央银行的货币政策意图得不到体现,影响了利率调整政策效果的发挥。而且,过高的贷款利率也不符合目前宽松的货币政策。

(三)影响了其他金融机构贷款定价,加剧了农村地区金融环境不稳定性。一是农村信用社对农户、商户的短期贷款利率是央行基准利率的1.5倍,上浮了50%-75%,农业银行开展的农户联保短期贷款利率是央行基准利率的1.3倍,上浮了30%,而邮政储蓄小额贷款利率是央行基准利率的2.88倍,其实际利率是央行基准利率的2.5-3.5倍。邮政储蓄小额贷款利率远远超过了其他金融机构向同类客户发放同期限贷款的利率;二是甚至高出民间借贷利率,邮政储蓄银行如此高的贷款定价,给正常的金融秩序造成不良了影响,其他金融机构可能会改变贷款定价机制,提高贷款利率。由于贷款利率大幅上涨,使邮政银行贷款利率与民间借贷利率差距缩小,目前邮政银行一年期贷款年利率最高为15.3%,而民间借贷年利率则在10%至20%左右,二者差距不大。甚至有些信誉较好的农户在民间借款利率低于在邮政银行贷款利率。而且较之邮政银行贷款而言,民间借贷有着手续简便、时间短、不需担保、方式灵活等优点,使得农户更积极与通过民间借贷筹措资金。据人行嵩县支行36个民间借贷监测点测算,全县民间融资规模达5.53亿元,大量游离于银行体系之外、无法有效进行监管的民间借贷资金成为影响农村经济、金融运行、社会安全的一支不容忽视的力量,不利于农村地区金融环境稳定。

(三)抑制了邮政银行未来竞争能力。目前,在大多农村地区,邮政银行和农村信用社居于垄断地位,在信贷支农方面更是占有绝对市场,贷款利率定价也是由邮政银行和信用社自己说了算,农民只有被动接收而无选择权。竞争的不充分导致了邮政银行经营收入过分依赖于高利差,不利于邮政银行在农村市场未来竞争力的提高。从这种意义上来讲,执行过高利率上浮政策等同于“杀鸡取卵”、“涸泽而渔”,从长远来看不利于邮政银行发展。

四、政策建议

(一)合理确定利率浮动区间,加强利率与其他货币政策工具和宏观经济政策的协调配合。利率市场化政策需要以发达的市场经济和充分的市场竞争为前提。在经济欠发达地区的农村地区,农村贷款利率的高低既事关农村经济发展、农民增收,也事关政局稳定和民心向背。为此,建议邮政银行要针对欠发达农村地区应适当缩小贷款利率浮动区间。应根据地域和经济差异,实行有差别的利率浮动政策。不能因为欠发达的农村地区其具有高风险性质而实行高利率政策。如:以人行基准利率为基础,分不同的时点、贷款对象,及时确定出不同的贷款浮动利率。

(二)尽快建立健全符合自身实际的贷款定价机制和利率风险管理制度。一是确定合理的贷款价格水平,以成本效益为基础,市场价格为导向,降低利率风险和提高盈利能力为目标的定价管理办法,改变邮政目前存在的利率“一浮到顶”现象,遏制利率道德风险,用规范的管理制度体现“扶优限劣”原则。二是可参照巴赛尔银行监管委员会《利率风险管理原则》的有关规定,续时收集、积累和分析相关数据,对近期的利率走势做出科学预测,通过控制贷款期限和结构,防止期限错配,逐步调整资产利率结构,建立科学有效的利率风险控制体系,降低和规避利率风险。

(三)进一步健全邮政银行在农村金融服务体系,为尽早实现真正意义上的利率市场化创造条件。为营造公平、公开的市场竞争环境,需要进一步深化农村金融体制改革,培育和兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织,形成一个服务于“三农”的多层次、全方位、竞争有序的金融市场体系,以期通过多元竞争,实现信贷资金价格的合理化。

(四)加大利率政策执行情况的监管力度。正常的利率竞争行为将会符合市场经济发展要求,但垄断等特定市场结构下的竞争定价,有可能导致供需结构的扭曲。因此,必要的政策引导和干预,是确保政策落实和市场有序运行的关键。

银监局和人民银行要按照国家产业政策和货币政策的要求,通过窗口指导、现场和非现场检查等,加大对邮政银行执行浮动利率情况的监督检力度,引导和监督其正确执行利率政策,促进其制定合理的利率价格,并支持其利用利率手段改善经营促进地方经济发展和结构调整。

*"麦克米伦缺口"(MacmillanGap)认为中小企业发展过程中存在着资金缺口,即"资金的供给方不愿意以中小企业所要求的条件提供资金。

*资金时间价值,是指一定量资金在不同时点上的价值量的差额。资金时间价值是资金在周转使用中产生的,是资金所有者让渡资金使用权而参与社会财富分配的一种形式。

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