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融360:在互联网金融里“炼金”

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

内蒙古快3预测 www.vm0ok.cn 在全球顶级金融和互联网企业CapitalOne、美国在线、美国运通公司和PayPal工作了十余年后,叶大清联合创立了融360,这是一家金融垂直搜索网站,目前每个月推荐的贷款金额超过200亿元。

他创办的这家公司可以让用户自主选择到适合自己的、并符合贷款申请条件的贷款产品,同时利率、总利息、月供、放款时间、贷款金额等一目了然。在融360模式问世前,互联网上并没有出现过类似的模式。在美国,相似的金融搜索类平台,比如提供地产和按揭信息的Zillow,目前市值已经超过10亿美元。

融360比普通的信息垂直搜索更进一步,由用户在网上选择贷款金额、偿还期限等关键词后,系统将在进行后台数据匹配后,显示满足条件的金融机构的产品。由于直接对接了银行,用户在申请贷款并通过融360审核后,信贷员可以对接下线批准流程。

这种模式植根于大量未被满足的需求。对于普通贷款申请者来说,为了获得一笔贷款,有可能要跑10家银行,重复填写10份材料,回答10遍同样的问题。即使这么麻烦,你仍然可能拿不到贷款?;チ吩虬汛畹纳昵肓鞒碳虻セ?,尝试让每个人的需求能得到个性化的满足。

叶大清认为马云说的中国金融体系,十个人只有两个人被服务到还太乐观,“从我们的调研结果来估算,接近90%有金融需求的客户,在传统金融体系中未曾获得满足?!?/p>

之于银行,为个人用户和中小企业提供金融服务难点在于风险控制和效率提升,融360是一个大规?;竦糜没У男虑?。融360联合创始人陆佳彦有过多年的银行业从业经验,他认为,小微业务真正体现零售银行的实力:“我愿意借给你,人家不愿意借给你,我就能赚这个钱,而你就赚不了这个钱?!?/p>

易观国际支付与互联网金融行业总监张萌认为,金融行业专业性较强,用户面对众多金融产品选择成本较高,融360模式的最大意义在于消除了信息不对称。目前,在融360的平台上,聚集了近3,000家金融机构,集成超过1.3万种贷款产品,融360帮助银行获得用户,并完成初步筛选,促进双方信息和资金的流通。

融360在上线一个月便获得了凯鹏华盈、光速和清科等机构的近千万美元的A轮投资。今年8月则完成了由红杉领投的3,000万美元B轮融资,这也是目前互联网金融公司中最大规模的一笔融资。

红杉资本副总裁曹毅这样回答投资融360的三重原因:看好互联网金融大方向;看好融360模式――能够帮助银行低成本、大规模地获得优质客户,能够帮助用户更方便地获得金融服务;公司的管理团队来自互联网和银行的高管,具备互联网产品的感觉和两大行业的复合能力。

叶大清在湖南长大,小时候他家附近的一座山叫金银山,有农民挖沙金。放学之后,他因为好奇曾好几次打着赤脚,和附近的农民一起去小溪边淘金。第一遍,扔掉石头,第二遍,扔掉大的沙砾,第三遍,拿一个船形的筛子荡来荡去,金子因为沉,慢慢就沉淀下来。

沉淀下来的还不是真的金子,而是金子和沙子的混杂物。只有通过一系列化学程序,让汞珠吸收、蒸发后,才能提炼到纯金?!拔颐堑墓ぷ骶褪巧傅舳炻咽蜕忱?。对于银行,我们做的就是对客户信用的筛选,就像是炼金的第一步一样。不管最后炼成的是不是99的纯金,我们帮你提炼、筛选,而最后放款一定是银行。我们这就是炼金的过程?!?/p>

叶大清为自己的这个比喻感到兴奋。他发现了更多和炼金的相同处?!拔裁椿チ鹑诨嵊杏攀??互联网就是这个炼金的催化剂。中国有很多中小企业和消费者就是金子,只是不闪光的金子。我们的推荐引擎就是筛子,在海量需求里淘出10%的人?!?/p>

一份来自Forrester的调研报告显示,从2007年到2012年,英国人每年至少一次网上查询与申请金融产品的比例从22%上升为50%。2011年,Google的调研也表明,欧美市场88%的网民在选择金融产品的时候,会通过网上进行搜索和调研。其中66%的用户完成调研后,直接通过网站申请。但在中国,消费者通过网站了解消费金融产品和信用卡的比例,为28%左右,获取车贷房贷的比例才11%,50%以上仍通过银行咨询和代理商推荐的方式。

叶大清认为这个巨量市场很有可能诞生数十亿美元规模的互联网金融企业。他挺直了身体,掩饰不住兴奋?!耙桓鲈麓锏?,000亿元的推荐额,是我心中的一个目标了。盈利、收入都是次要的,重要的是我们服务了多少人?!痹谖蚀鹜局跎?,叶大清这样回答网友的提问:工业革命是在英国播种,在美国开花结果,而互联网金融是在美国播种,在中国开花结果。

“到处都说互联网金融,我都烦了?!币洞笄逄疽豢谄?,“不过我创造了一个词,互融?;チ鹑诰徒谢ト?。一是简称,第二个意思就是互相融合?!绷礁鲂幸档呐鲎不岱⑸恍┤萌艘馔獾氖虑楱D―贷款是一个非标准化的产品,不同的人去申请同样金额的一笔贷款,有截然不同的结果,这也让贷款产品比普通的商品和服务更复杂。

一边是快速迭代,另一边是风险管理;一边是用户体验至上,一边是实际收益至上。目前在融360的总体营收中,80%来自向金融机构推荐贷款客户收取介绍费。陆佳彦描绘了这种盈利模式下的本质:“假如我明明知道那个客户并不适合获得贷款,但为了短期收益我推荐给了银行。实际上我能赚这笔钱,但人家金融机构觉得你推荐的用户不靠谱,客户最后也没拿到钱,这就是对用户体验的破坏。所以本质是要提高批准率,把合适的用户推荐到合适的客户,我才能持续赚钱?!?/p>

是否向银行推荐用户由融360决定,现在遇到不合适的用户,融360并不会向银行硬推,而是会等待有能力承担更高风险的金融产品的出现?!拔颐堑亩ㄎ换故且患一チ?,用户体验至上?!币洞笄逭庋嫠呒钦?。

目前融360已经上线进入86个城市,信用卡产品已经上线120个城市,而至现在,产品并没有实现盈利,现在整个行业也处于培育市场和教育用户的阶段。

挑战是多方面的。网站推荐贷款成功率仍不够高,叶大清则承认,用户获得贷款整体成功率在15%左右。他对成功率并不感到满意,未来,他的计划是从产业链金融的角度,通过与银行合作开发贷款产品,提高用户获得贷款的机会。

银行不会袖手旁观。融360的机会来自银行和用户之间未被服务到的中间层,当银行渐次觉醒,融360还有多少机会?曹毅告诉记者,公司只要在时间窗口内获得了市场领先地位和一定规模的客户群,当银行做出大的改变,融360服务成本反而变低,机会更大。

除了银行,互联网巨头已经入场。金融产品在线搜索,在广义的概念里,毕竟还是百度的地盘。今年8月,百度金融推出了测试版,尽管没有直接对接银行,而停留在资讯提供层面,但能看到的是,百度对金融垂直搜索领域并未掉以轻心。

易观国际支付与互联网金融行业总监张萌告诉记者,互联网金融题材炙手可热,BAT均在抓紧布局,从百度层面看,它之前也有支付产品,近期又推出“百发”基金理财产品,未来要更广阔地介入金融领域,有可能会发挥其搜索的优势。

“选手还没出场,怎么能打起来呢?”谈到竞争对手,叶大清笑了,他的观点是目光放长远点,就不会那么害怕竞争对手?!熬拖翊禾旄障褚怀∮?,你就说竞争,太早了。我们讨论5年、10年甚至更久远以后的事情,机会还有很多?!?/p>

本文来源:福布斯中文网

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