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招行新增近千亿小微贷大起底抵押贷款占比降15%_招商银行(600036)股吧_东方财富网股吧

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

内蒙古快3预测 www.vm0ok.cn 确定“两小”战略后,在为调整小企业信贷中心并入分行而折腾时,招商银行小微企业贷款继续发力。

截至上半年末,招行小微企业贷款余额为2551.12亿,较年初增加780.76亿,增长44.02%,小微企业贷款占零售贷款比重达到34.58%,较年初提高8.22个百分点。同期民生银行同口径小微贷款余额为3860.25亿,较年初增加690.74亿,增幅21.79%。

“我们和民生的运营模式不太一样,主要还是体现在经营效率上?!闭行凶苄辛闶圩芗嗔踅ň战邮鼙颈钦卟煞檬北硎?,“我们的客户经理处理一单业务只要一个小时,前端市场调查、客户填单40分钟,客户经理回到银行整理材料20分钟。审批时间一般是2天,信用贷款直接放款,抵押贷款还要办理抵押手续?!?/p>

据招行零售银行部总经理助理赵晓君透露,上半年该行小微贷款增量占零售贷款增量的80%,所有小微客户均来自去年开发的“生意一卡通”产品。

抵押贷款比例下降

随着小微贷款的深耕,为提高定价能力,招行逐渐加大信用贷款的投放。上半年新增小微贷款中,“抵押贷款比例为80%左右”;而一年前则是“保证贷款有一点,信用贷款极少”,抵押贷款占比超过95%。

截至上半年末,招行小微贷款不良率为0.60%,较年初增加约0.15个百分点。据了解,招行新任行长田惠宇在行内讲话多次提出,要贴近和顺应市场,把握发展机会,创造新的业务模式。

“加速发展是总体基调,但不是降低风险控制,田行长在风险管理上没有特别冒进的地方?!绷踅ň?,“抵押贷款比例降低是战略安排,我们抵押贷款占比在下降,信用贷款在上升。不良率升了一点是因为存量的抵押贷款?!?/p>

刘建军认为,真正的小微企业,单笔贷款也就几十万,“能贷500万的那就不是小微企业”。在信用战略中,“并不是说要容忍更多风险的发生,而是通过更好的风险技术去识别这些客户,通过下调客户资信准入标准和单笔贷款金额,获得更高的定价?!?/p>

招行的风险识别技术主要还是以“生意一卡通”的评分卡为基础的风险管理技术策略?!耙シ治隹突Щ嫡说脑?、共同特点,通过数据统计向风控标准优化,这是一个无止境的优化过程?!闭韵硎?,“必须坚持业务营销前端的简单、标准化,核心就是通过这种风险规律的把握,把它体现到中台的客户贷款审批以及对前端客户的门槛设置上?!?/p>

据了解,招行小微信用贷款单笔贷款都在100万以下,抵押贷款可至200万-300万,整体小微贷款笔均为140万-150万,“400万以上越来越少,500万以上交给小企业信贷中心做”。

随着信用贷款比例的增加,招行小微贷款定价能力得到提高。上半年新增小微贷款加权平均利率浮动比例为32.61%,较2012年全年提高3.20个百分点。

尽管如此,相比单笔10万-30万、年化利率20%的同业水平而言,招行的小微信用贷款笔均贷款略显“不接地气”,小微信用贷款年化利率最高也就15%。

“那样(20%年化利率)更像高利贷,不像银行干的事。这种市场都不能够长期存续?!绷踅ň衔?,招行的这种策略的收益已经很可观,“收益水平源自我们的低资金成本,招行的总体资金成本才1.5%,这是我们的优势”。

截至2013年6月30日,招行活期存款占客户存款总额的比例为51.62%,其中,企业客户类活期存款占企业客户存款的比例为48.04%,零售客户活期存款占零售客户存款的比例为57.84%,远高于同业水平,活期存款为招行提供了较低成本的资金。

“是不是专营支行不重要”

2013年,招行把“抓好小微企业深度经营”作为零售业务的发展重点。

“深度经营主要表现在两方面,最重要的就是要提供小微企业或企业主需要的各种金融需求”。刘建军称,“包括信贷、结算、财务管理,包括企业经营管理的培训,当然还有理财产品、保险等金融产品的销售”。

与民生银行小微战略2.0版把小微客户转化成私人银行客户的深度经营策略不同,招行的策略是逆向的。

“根据我们的经验,小微企业主还达不到私人银行的标准?!绷踅ň硎?,“小微企业主从银行借100万需要付出10%以上的成本,如果有两三千万资产是不会做那么高利息的贷款的?!?/p>

据了解,招行、民生的私人银行客户门槛分别是金融资产1000万、800万,截至2013年上半年末,管理私人银行客户户均资产分别为2255.15万、1440.48万。

招行不仅没有从小微企业主中挖掘私人银行客户,反而把大量50万-500万金融资产的金葵花客户转化为小微贷款客户。

“我们很多客户都来自金葵花。金葵花客户很多都在招行有100万或200万的金融资产,与小微企业主非常吻合。在提供财富管理服务的同时,我们可以为这些客户提供信贷服务,转化成小微客户?!闭韵?,“也有部分小微客户转为金葵花客户,两者的交叉比例在30%-40%?!?/p>

刘建军强调,金葵花存量客户转化并不是招行小微业务最主要的获客方式,批发市场、专业市场等商圈,行业协会都是该行的获客渠道?!巴ü饣峄竦玫目突б餐Χ嗟?,我们搭建小微企业交流平台,经常请一些财税、企业管理的专家为小微企业做培训。在网络上还有空贷团队?!?/p>

据了解,招行已与敦煌网等多家电商网络平台签订战略合作协议,获取客户。该行网络获取的客户逐步提升,目前已超过总客户的10%。

“深度经营的另一方面是信贷业务运营成本最低化?!绷踅ň硎?,“招行小微业务员工总数2800人,客户经理2400人,主要是原来住房按揭贷款人员,新增员工不多;人数不是最多的,但连续两年新增贷款行业领先,人均效率比较高。必须提高作业效率,我们的目标是不断缩短单笔贷款作业时间?!?/p>

招行坚持自己的策略,对今年以来大量兴起的小微企业专营支行并不热追?!按蛹喙艿慕嵌壤唇?,专营支行做小微的模式是很好的;但是从银行管理经营来讲,其实是不是专营支行不重要。以招行为例,如果要侧重某个地区,多配几个客户经理就行了?!闭韵?,“重要的不是前端的某个点,而是整个体系。所以招行没有特别去设立小微企业专营支行?!?来源:21世纪经济报道)[点击查看原文]

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