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融资账:贷款利率超过利润率

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

内蒙古快3预测 www.vm0ok.cn 在温州,虽然目前还没有出现企业大面积的倒闭现象,但已经有五六家企业不堪成本重负而倒闭或者企业负责人逃走,不少中小企业处于停工半停工状况。

我在5月曾经说过:“如果目前的银根紧缩政策不改变,如果政府再不出手相救,如果外部环境得不到改善,今年下半年,国内存量中小企业中的40%将会半停产、停产甚至倒闭?!?/p>

这个问题我不是特指温州或者浙江,而是指全国,最近全国工商联调研的报告已经印证了:全国中小企业现在大多陷入困境,温州只是一个风向标。

现在正规的渠道能借到钱的利率在不断攀高,实际上升到年利率30%左右,虽然国家规定的贷款利率没这么高,但银行通过各种名目来增加利息。

一种方式是变相提高贷款利息,比如说银行借给你1000万元,需要你先存300万元在银行,这笔钱你是不能动的,也是没有利息的(即使有也是低息的),相应产生的利息会被分摊到实际使用的700万元资金里面去。等于提高了实际贷款利息,你借出来的也是“高利贷”。

另一种方式是银行变相要求借贷人购买各种各样的基金,名目繁多,这样实际上正规企业借出来的资金的利率已经达到月息1分到1分2,甚至1分5左右,企业融资成本也就增加了。

金融机构高企的利率对应的是稀缺的信贷资源,即使企业乐于接受这一贷款成本,也不见得都能获得贷款,大部分中小企业根本无法入银行的法眼。转向民间借贷成了无奈之举。这其中,弱势的中小企业又是受冲击最为明显的群体。

温州一家高科技企业,颇具成长性。这家企业2009年获得银行几千万元贷款的扶持,新上马多条流水线,生产能力也达到之前的十倍。但随着信贷政策的紧缩,银行又开始收紧对这家企业的信贷支持,而新上马的生产线投资仍未回收。由于资金非常紧张,这家企业只能转向利率高企的民间借贷填补资金缺口。

不少企业也曾有类似的遭遇。有的是贷款到期后,尽管银行与其签订合同,表示还款之后,还会与之续贷,但当企业借高利贷还款之后,银行则可能以存款准备金率上调、信贷资金紧张为由,延缓续贷,而此时企业只能借更高利率的民间借贷还掉前期的借款,背负越来越沉重的负担。

短期的高利贷很大一部分是企业借做此类过桥之用,这意味着,一旦银行延缓放贷,那么很多企业都会面临高昂的过桥贷款成本。这直接威胁着企业的生存。

民间借贷融资成本是比较高的。比如你需要500万元资金,借期在1―3个月,如果找到民间投资机构,通?;嵋竽阌凶什盅?,而且资产估值不能超过借款数额。当然最关键的是利息,尽管在民间借贷中1―3个月的借期并不算短,但民间投资机构的报价至少是月息6分,按目前的情况,8分甚至1毛都有可能。

6分或者8分的月息,折合成年利率则高达72%或96%,依照最高利率不能超过基准利率4倍为界,这些都属于“高利贷”,这对非暴利行业且经营正规的企业而言无疑是难以承受之重。

自2010年10月以来,温州地区民间借贷利率便一路走高。央行温州中心支行监测统计,目前温州中介民间借贷机构年化最高利率已经达到40%左右。实际上,官方的监测统计应该低于实际民间借贷利率水平。为什么呢?因为它的数据来源于众多担保公司、寄售行、典当行等中介机构提供的信息,这些被检测对象自身很可能也是“高利贷”的供给者,对于自己的不正规经营,透露给官方的信息会有所保留。

求助民间借贷,并能及时获得续贷的企业或许会借此解决燃眉之急,并赢来转机,但对于另一部分遭遇银行削减融资额的企业而言,借助利率高企的民间借贷融资则无异于饮鸩止渴。

高收益对应高风险,企业的融资困境对于民间借贷机构是机遇,也是挑战。一旦风险集聚并爆发,包括陷入高利贷泥潭的企业自身,以及众多资金供给者都有可能成为风险爆发的牺牲品。

央行温州市中心支行2010年年底进行的一次民间借贷问卷调查显示,接受调查的对象中,有89%的家庭个人和59.67%的企业参与了民间借贷,个人参与民间借贷的数量比企业多;从企业看,被调查的6家大型企业中仅1家参与了民间借贷,而中小企业则有60%左右的企业参与其中。一位温州中小企业老板就曾表示,包括他自己,他所在的圈子有80%以上的人涉足民间借贷。这些人并非直接放贷,而是把钱以1.5―3分的月息给某些中介机构,由中介机构对外放贷。

在这些中介公司中,值得提醒的是担保公司,如今担保公司市场似乎有一个成形的链条:银行为了降低风险,不直接放款给个人,而是要求借款人找担保公司做担保,担保公司从中收取相应的服务费用。这个链条看起来很正常,实际上,很多担保公司看中的不是一点服务费,而是直接取代银行放起了贷款,不同的是一些担保公司放的根本就是高利贷。

此类担保公司最大的风险就是资金链断裂,由于担保公司以“理财”名义吸引来的民间资金本身利息就很高,必然要寻找更高利息的贷款下家,一旦投资项目出现风险,势必引起整个利益链条的崩断。

总体来说,民间借贷机构对企业融通资本积极面更大,但也要进一步引导当地民间借贷机构走向阳光化,纳入监管体系,以减少高利贷的存在以及引发风险的可能。

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