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小额信贷支农惠农

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

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2011年2月,我们对海南省农信社小额信贷支农惠农情况做了专题调查。在这里,看到了破解农民贷款难的改革创新之路;看到了一支充满活力、不是“村官”类似“村官”、深受农民欢迎的支农新军;看到了农村金融事业在新农村建设中发挥的巨大作用;看到了农信社和农民专业合作社互动、合作、共赢的新气象。

起死回生三年巨变

2006年以前,海南农信社风险大、形象差,根本谈不上支农惠农。为振兴地方金融,支持“三农”发展,2007年8月海南省委、省政府遵照中央、国务院指示精神,接手管理农信社,组建海南省农村信用社联合社,是全国最后一家改革的农信社。

海南农信社起死回生从清欠开始。过去40多亿不良贷款中,党政干部拖欠1.4亿。海南省委、省政府以抓党政干部欠贷清收为突破口,推进农信社改革发展。同时,省政府出台了土地注入、税收减免等一系列扶持政策,为农信社改革发展打下了坚实的基础。

截至2010年年底,海南农信社各项指标与改革前的2006年相比,都有大幅进步。不良贷款率下降77%,存款增长226%,贷款增长240%。其中,农业贷款占全省的70%,农户小额贷款占全省91%,成了真正的支农主力军。从2009年开始实现盈利,并逐年增加。不良贷款率、资本充足率等重要指标进步度近三年在全国同行业排名第一。

从农民的笑脸看变化。农信社在全省已安装5025台EPOS机(固网支付终端),覆盖全部行政村,让农民贷款不出镇、还款不出村,很受欢迎。海南农信社今年还将再装5000多台,覆盖全省自然村。

海南农信社小额信贷不仅支持农民发展生产,还支持农民自建住房,建设幸福家园。2010年,在白沙黎族自治县和三亚市开展农户自建住房小额贷款试点,共发放贷款3468万元,让1350户农户告别了危旧房屋。

借鉴国外经验走创新之路

2008年,海南农信社按照时任海南省省长、现海南省委书记罗保铭提出的“学习尤努斯精神、借鉴格莱珉方法、探索海南新模式”的要求,通过引进学习,试点改造,创新推广,形成了独具特色的小额信贷模式。

一是把贷款审批权交给农民。即2万元以下信用贷款,只要农民自愿组成5户联保小组,接受不少于5天培训后,农信社没有正当理由不得拒绝发放贷款。

二是把贷款利率定价权交给农民。独创小额信贷“诚信保证金”制度,通过利益引导农民讲诚信,降低贷款利率?!俺闲疟Vそ稹敝贫染褪?a href='//www.vm0ok.cn/view-daikuanlixi/' class='keyword' data-id='key3' target='_blank'>利息+诚信保证金。每月按时还息,诚信保证金退还;还息逾期,转为利息收入不再退还。

三是把贷款风险控制权交给信贷员和网络。实行师傅带徒弟、“鱼咬尾”风险监控机制,防止不良贷款。

四是把工资收入权交给信贷员?;」ぷ视筛谖还ぷ屎透髦植怪槌?,每月发放。业绩工资比照当月所收利息的20%提取,年终奖金根据年终效益情况实行多劳多得。

海南省政府对农户小额信贷实行贴息,以减轻农民负担,促进信贷发展。2010年拿出7700万元用于小额信贷贴息,农民获得27亿元的信贷资金支持。今年计划贴息资金不少于8000万元,预计可撬动35亿元小额贷款。

一支充满活力的小额信贷技术员队伍

小额信贷技术员是海南支农惠农的一支生力军。目前,共有500人,都是公开招聘的大学生,80%出身于农民家庭。

成为合格的小额信贷技术员并不容易。要过“六关”:一是笔试;二是面试;三是进行1个月的军事化培训;四是进行半个月的乡村实践;五是师傅带徒弟,选择一名师傅带领开展业务;六是独立帮助师傅发展50名客户后出师,享有独立放款权。

海南农信社有独具特色的企业文化。信贷理念:农民最讲诚信;行为准则:不喝客户一口水、不抽客户一支烟、不拿客户一分钱;工作态度:走千山万水、访千家万户、道千言万语、理千头万绪、吃千辛万苦。通过宣誓,牢记誓言,信贷员同农民真正建立起“鱼水情”。

在艰苦环境中锻炼意志。信贷员下乡都骑自行车,穿统一服装,带水壶,党员戴党徽,团员戴团徽,还戴着中华职教社辅导员和科技特派员证,为农民培训和放贷。他们与农民群众一起劳动,宣传党的政策,传授农业科技知识,教不识字的妇女写名字,培养与农民的感情,成为农民贴心人。

内外结合搭建成才平台。在内部,出台了优秀小额信贷技术员挂职管理办法,目前有152人挂职基层社副主任,5人挂职市县联社主任助理。在外部,与省委组织部、团省委联手,选拔110人挂职农村“两委”干部,130人挂职乡镇团委副书记。

纪新丹是一名农家孩子。她大学一毕业就考取了小额信贷技术员,立志扎根农村帮助农民贷款。她说,刚开始下乡向农民宣传小额信贷,几乎没人相信。但她坚持挨家挨户耐心讲解,帮助干农活。1个月后,成功发放了第一组5户妇女联保贷款,用于种植瓜菜,合计2.5万元。随后又成功发放了第二组5户妇女联保贷款,合计3万元。渐渐地,她成了农户最欢迎的人。如今她已是小额信贷总部的副主任了,以优秀的成绩成为了今年全国最年轻的“五一劳动奖章”获得者。

农村信贷推动农民专业合作社发展

发展农民专业合作社,是应对市场竞争、提高农民收入的有效途径。到2010年底,海南有农民专业合作社3520家,形成规模的近千家。

海南农信社适应农民专业合作社迅速发展的新形势,及时提供所需的信贷服务。2008年以来,累放小额贷款9.8亿元,支持1526个农民专业合作社发展,帮助社员增收超过12亿元。

调研中,给我们印象最深的是两个不同类型的合作社。屯昌枫绿果蔬产销专业合作社是对社员从事苦瓜种植、销售、管理一体化服务的合作组织。合作社于2008年8月25日成立后,及时得到农信社2236万元小额信贷资金支持,合作社经济规模越做越大。

三亚海榆渔民专业合作社是海南大吨位渔船最多、社员人数最多的合作社。合作社成立于2010年,有社员800多人。在农信社2400万元贷款支持下,合作社渔民买下25艘大船。现在,合作社有140吨大铁船54艘,不仅可以去西沙,还可以去南沙发展生产。

从上面两个合作社的实践看,小额信贷并不小。农民根据自愿原则组织起来后,农户获得的小额信贷,合起来就可以放大几倍、十几倍、几十倍,可以办大事。农信社同农民专业合作社互动,可以三得利:农民得利,专业合作社得利,农信社得利。农信社在支持农业专业合作发展、加快我国农村实现第二次飞跃上,可以发挥巨大的作用。

(作者系全国党建研究会顾问)

【思考与建议】

做好小额信贷关键是更新观念。有一些金融界人士认为,小额贷款风险大,成本高,赚不到多少钱。而海南省委、省政府和农信社领导干部不是这种态度。他们从实际出发,敢作敢为,迎难而上。海南原省长、现省委书记罗保铭多次强调,办农民的事,一定要真情关怀、真心投入。省政府出台了许多扶持农信社事业发展的强有力的措施,动员、组织相关部门密切配合,协同动作,从上到下,狠抓落实,为农信社事业的大踏步前进打下了坚实基础。海南省联社理事长吴伟雄上任后,刻苦钻研金融业务,冲破重重思想阻力和制度障碍,带领一班人坚持改革创新之路。三年的锻炼,他从一个长期管理农业的领导干部,成为农村金融事业创新的带头人。省里和农信社的领导同志之所以有如此决心、魄力和毅力,关键在于有正确观念的支撑。这就是对党中央、国务院关于服务“三农”的国策有深刻领会,对新时期农村金融事业在经济和社会发展中的作用有深刻认识,对广大农民的诚信和致富奔小康的强烈渴望有深切体验。

海南小额信贷模式在全国有推广意义。建议国家把更多的扶贫资金用于小额信贷贴息,不仅可以让农民获得发展资金,增强农民市场意识,还可以实现扶贫资金的有效性和普惠性。

海南小额信贷技术员队伍建设对培养农村基层干部队伍有借鉴意义。海南探索的小额信贷技术员这种人才培养机制,为我们党培养合格的基层干部提供了很好的借鉴实例。建议组织人事部门进一步研究总结,借鉴推广。

健全农业贷款保险体系。目前海南农信社已建立了小额信贷操作风险防范机制,但在防范自然灾害和市场风险方面还需进一步完善。为此,建议有关部门允许海南农信社试办农业贷款保险业务,增强农业和农户的抗风险能力。

农信社改名不要改姓。据了解,海南省政府拟将农信社改制组建农村商业银行,并将上报国务院批准,这对农信社发展是一件好事。但有人担心,农信社改成农商行后“商”的味道浓了,农户的小额信贷可能会受到影响。当我们向海南省委书记罗保铭同志反映这个问题时,他表示,关键要有一个好的制度设计,确保服务“三农”方向不变。

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