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政府整合:小额贷款的“苏南模式”(全文)

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

内蒙古快3预测 www.vm0ok.cn 温州模式与苏南模式,一度成为浙江与江苏经济最形象化的对比。在金融方面,这个比喻依然有效,在浙江,民间金融更民间化,政府的干预力度较??;而在江苏,民间金融与政府的关系更紧密更交融。

除了名气上不如温州金改和阿里金融那么响亮之外,江苏的民间金融的发展速度和规模却一点不比浙江差。拿小贷公司来说,从数据上来看,江苏小贷目前无论在小贷公司的数量上(至今全省小贷公司数量已近600家)还是放贷规模上(2012年全年放贷超过1000亿)都是全国第一,为民间资金拓宽了收益渠道,同时,让更多的企业赢得了贷款的机会。

3月初的江浙一周考察,这种体会更为深切。在温州,即使温州民间借贷登记服务中心这样官方金融办的主导平台,也是彻底的公司化,股东全部来自民营企业及企业家自然人股东,政府避而远之。而在江苏,小贷公司背后的金融办不但是一个主管机构,而且同时还组建了一家金融公司--“江苏金农股份有限公司”,与每一家小贷公司合作做生意。既是监管者,又是服务者,还是合作者,三重身份于一体。

一方面,在江苏,所有的小贷公司均需采用省金融公司的管理软件来管理日常的资金流向,并每日定时上传运营数据至这家类似"央行"的金融办所属小贷管理公司,每年向这家公司支付数额在2-3万元左右的年费。另一方面,这家公司还承担着更大的一个理想,希望以市场化的手段,整合全省的小贷公司资源,做一家千亿规模的资金信贷超级平台。

具体而言,这个称为"开鑫贷"的资金平台,背靠金农公司以及国开行总行、江苏省金融办三个国有股东,学习了P2P行业的运行模式,一手面向全国的投资人吸纳资金,10万起底,另一手则以全省的小贷公司为渠道代理,让这些小贷公司提供借贷的企业目标,并让这些小贷公司做借款方的尽责调查以及担保人。从而实现左手全国吸金,右手将资金投入到省内的企业运营之中,"开鑫贷"背后的股东国开行、金融办、金农公司和小贷公司四方共同分享这一价值链的收益。

目前,据本人从可靠渠道了解,刚刚运行3个多月以来,"开鑫贷"业务增长迅猛,在仅靠口碑传播的情况下,资金流量已有近3个亿人民币。从网站信息来看,企业从这一平台贷款的成本及利息在年化平均15%左右,相应地,在3-6个月为主的贷款周期里,投资人可获得10%的年化收益,小贷公司可获得4%左右的调查和担保收益,开鑫贷则有1%的平台收益。

综上所述,这一政府纵深参与的多元化金融参与模式给江苏小贷的发展带来了许多契机。在税收上,江苏小贷公司的整体定位是惠农金融,所以统一品牌形象为“江苏农贷”,政府对相关小贷公司提供了特别的税收优惠,仅收取3%的营业税,比其他地区的5%以上的营业税有明显的优势。在鼓励资金上,如果小贷公司支持一定量的惠农项目或按照政府推荐的管理架构设置小贷公司的股东结构和治理机构,政府还会向小贷公司提供数额不等的扶持资金,甚至在一些专项贷款还会提供一定的配套资金支持,降低小贷公司的风险。

也正因如此,从我身边了解到,许多江苏的企业家正在热衷于组建或参与到一些本地的小贷公司中来。包括我本人创办做好贷网(这件事,起初也与此有一定的关系。我开始想做这个事情的时候,源于2012年一次回老家江苏扬州,听说有个企业家朋友正在做一家小贷公司。在此之前,我甚至从未听说过有“小额贷款公司”这个事物,后来经过打听发现,江苏几乎每个城市都有了几十家小额贷款公司。与一些江苏的小贷公司老总接触久了才发现,虽然每家公司都有数亿注册资金的规模,但往往仅有10-20人的团队,很多业务均靠传统的人脉关系建立,而更多客户的拓展,非常受限。所以,好贷网的创办,很大程度也是为这些小贷公司服务,为他们拓展客户的渠道。

当然,江苏小贷的发展不仅仅是成就,也存在着一些忧虑和挑战。在江苏考察和学习期间,我接触几位资深的小贷公司老总,从他们口中,我也明显感觉到小贷公司继续在几个方面获得支持才能获得长足的发展:

第一、征信是所有小贷公司难点。多位小贷公司的老总表示,他们非常羡慕温州金融办做了一件实事,把央行的征信系统免费开放给了所有入驻在民间借贷中心的机构,而在江苏,目前这件事情依然是“只听楼梯响,不见人下来?!币蛭?,如果没有一个全面的征信和信用库的支持,小贷公司根本无法查询一家企业或其法人历史上的信贷情况以及信用报告,从而无法对企业的历史记录有一个全面的了解和判断。

第二、急需资金的风险池。与银行不同,小贷公司没有真正的央行,没有资产管理公司,出现坏账时,除了股东承担风险之外,没有一个资金池来帮助小贷公司度过难关,或在遇到不良资产时,无法快速的进行资产处置和剥离。这方面如果不解决,将会严重制约小贷公司的进一步扩张和发展。据可靠渠道获悉,去年江苏个别城市的小贷公司平均坏账率已高达9%左右,个别公司的坏账更高,这些坏账几乎吃掉了小贷公司的大部分利润甚至造成个别小贷公司已经出现严重亏损。

第三、政府的服务过少但监管过多。与一些小贷公司的老总聊,他们现在特别希望省或市金融办能成立一些中间服务机构,来统筹发展诸如法律等第三方服务,来保障小贷公司在遇到资金风险时,更快地通过法律和政府资源的强力介入,加快处理项目纠纷,降低投资风险,然而,目前这些不但没有,反而政府在许多监管的细则管理方面,过于条件苛刻,诸如大股东不能超过一定的比例份额,贷款利率在银行基准利率4倍以内之外还不能超过一定的省内调控比例,业务不能跨区放贷等,这严重影响了小贷公司的合理收益能力,且压缩了小贷公司的经营拓展范围,制约了企业的发展和壮大。

事实上,所有的小贷公司都是由股东自己出钱成立的,至今还盈亏自负,小贷公司的风险明显比银行高,税收还比银行多,服务比银行还体贴,理应获得更多的扶持,哪怕是公平。一直以来,咱们国家的金融都是与特权挂钩的,金融也是垄断的,银行就像以前80年代90年代的国企一样,还在享受着各种优惠和优先的条件!其实,不管什么企业,都是人做的,只要有专业的服务精神,任何企业都应该有机会公平的参与到任何一个可服务老百姓、服务普通中小企业的行业,包括金融。上述三个挑战我相信一定会逐渐获得改善,我本人也非常希望和期待江苏的民营小贷公司会做的更好。

李明顺好贷网()联合创始人兼总裁。

温州模式与苏南模式,一度成为浙江与江苏经济最形象化的对比。在金融方面,这个比喻依然有效,在浙江,民间金融更民间化,政府的干预力度较??;而在江苏,民间金融与政府的关系更紧密更交融。

除了名气上不如温州金改和阿里金融那么响亮之外,江苏的民间金融的发展速度和规模却一点不比浙江差。拿小贷公司来说,从数据上来看,江苏小贷目前无论在小贷公司的数量上(至今全省小贷公司数量已近600家)还是放贷规模上(2012年全年放贷超过1000亿)都是全国第一,为民间资金拓宽了收益渠道,同时,让更多的企业赢得了贷款的机会。

3月初的江浙一周考察,这种体会更为深切。在温州,即使温州民间借贷登记服务中心这样官方金融办的主导平台,也是彻底的公司化,股东全部来自民营企业及企业家自然人股东,政府避而远之。而在江苏,小贷公司背后的金融办不但是一个主管机构,而且同时还组建了一家金融公司--“江苏金农股份有限公司”,与每一家小贷公司合作做生意。既是监管者,又是服务者,还是合作者,三重身份于一体。

一方面,在江苏,所有的小贷公司均需采用省金融公司的管理软件来管理日常的资金流向,并每日定时上传运营数据至这家类似"央行"的金融办所属小贷管理公司,每年向这家公司支付数额在2-3万元左右的年费。另一方面,这家公司还承担着更大的一个理想,希望以市场化的手段,整合全省的小贷公司资源,做一家千亿规模的资金信贷超级平台。

具体而言,这个称为"开鑫贷"的资金平台,背靠金农公司以及国开行总行、江苏省金融办三个国有股东,学习了P2P行业的运行模式,一手面向全国的投资人吸纳资金,10万起底,另一手则以全省的小贷公司为渠道代理,让这些小贷公司提供借贷的企业目标,并让这些小贷公司做借款方的尽责调查以及担保人。从而实现左手全国吸金,右手将资金投入到省内的企业运营之中,"开鑫贷"背后的股东国开行、金融办、金农公司和小贷公司四方共同分享这一价值链的收益。

目前,据本人从可靠渠道了解,刚刚运行3个多月以来,"开鑫贷"业务增长迅猛,在仅靠口碑传播的情况下,资金流量已有近3个亿人民币。从网站信息来看,企业从这一平台贷款的成本及利息在年化平均15%左右,相应地,在3-6个月为主的贷款周期里,投资人可获得10%的年化收益,小贷公司可获得4%左右的调查和担保收益,开鑫贷则有1%的平台收益。

综上所述,这一政府纵深参与的多元化金融参与模式给江苏小贷的发展带来了许多契机。在税收上,江苏小贷公司的整体定位是惠农金融,所以统一品牌形象为“江苏农贷”,政府对相关小贷公司提供了特别的税收优惠,仅收取3%的营业税,比其他地区的5%以上的营业税有明显的优势。在鼓励资金上,如果小贷公司支持一定量的惠农项目或按照政府推荐的管理架构设置小贷公司的股东结构和治理机构,政府还会向小贷公司提供数额不等的扶持资金,甚至在一些专项贷款还会提供一定的配套资金支持,降低小贷公司的风险。

也正因如此,从我身边了解到,许多江苏的企业家正在热衷于组建或参与到一些本地的小贷公司中来。包括我本人创办做好贷网(这件事,起初也与此有一定的关系。我开始想做这个事情的时候,源于2012年一次回老家江苏扬州,听说有个企业家朋友正在做一家小贷公司。在此之前,我甚至从未听说过有“小额贷款公司”这个事物,后来经过打听发现,江苏几乎每个城市都有了几十家小额贷款公司。与一些江苏的小贷公司老总接触久了才发现,虽然每家公司都有数亿注册资金的规模,但往往仅有10-20人的团队,很多业务均靠传统的人脉关系建立,而更多客户的拓展,非常受限。所以,好贷网的创办,很大程度也是为这些小贷公司服务,为他们拓展客户的渠道。

当然,江苏小贷的发展不仅仅是成就,也存在着一些忧虑和挑战。在江苏考察和学习期间,我接触几位资深的小贷公司老总,从他们口中,我也明显感觉到小贷公司继续在几个方面获得支持才能获得长足的发展:

第一、征信是所有小贷公司难点。多位小贷公司的老总表示,他们非常羡慕温州金融办做了一件实事,把央行的征信系统免费开放给了所有入驻在民间借贷中心的机构,而在江苏,目前这件事情依然是“只听楼梯响,不见人下来?!币蛭?,如果没有一个全面的征信和信用库的支持,小贷公司根本无法查询一家企业或其法人历史上的信贷情况以及信用报告,从而无法对企业的历史记录有一个全面的了解和判断。

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事实上,所有的小贷公司都是由股东自己出钱成立的,至今还盈亏自负,小贷公司的风险明显比银行高,税收还比银行多,服务比银行还体贴,理应获得更多的扶持,哪怕是公平。一直以来,咱们国家的金融都是与特权挂钩的,金融也是垄断的,银行就像以前80年代90年代的国企一样,还在享受着各种优惠和优先的条件!其实,不管什么企业,都是人做的,只要有专业的服务精神,任何企业都应该有机会公平的参与到任何一个可服务老百姓、服务普通中小企业的行业,包括金融。上述三个挑战我相信一定会逐渐获得改善,我本人也非常希望和期待江苏的民营小贷公司会做的更好。

李明顺好贷网()联合创始人兼总裁。

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