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小心!人人贷来了

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

内蒙古快3预测 www.vm0ok.cn 六十多岁的王先生一次偶然的机会在理财博览会上发现一款称为“人人贷”的投资产品。营销人员向他推介“12%的年化收益率,投资门槛只有5万元”,诱人的收益率和低门槛一下子吸引了王先生的目光。然而,推介这款产品的既非银行,也不是常见的信托等机构,而是一家网络借贷平台公司。

凶猛“人人贷”

所谓“人人贷”是P2P(PeertoPeer)借贷的中文翻译。简单地说,就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。它的命名来自2011年8月银监会办公厅的一份通知――《关于人人贷有关风险提示的通知》。

其实,这种P2P网络借贷操作模式是个“舶来品”,2005年起源于英国,2007年才开始在中国出现。受金融?;跋?,银行纷纷收紧银根,中小企业、微型企业和个体经营者遇到资金周转困难,往往只能通过民间借贷融资。在此背景下,传统民间借贷和网络技术相结合产生的网络贷款蓬勃发展起来。2011年下半年以来,“人人贷”在我国进入高速发展阶段。

有统计表明,在2011年上半年,通过网络实现的贷款额比2007年全年增加了300倍,达到60亿元人民币左右,今年还在进一步大幅上升。其中一家较为知名的人人贷网站的公告称,2012年上半年,该公司有1700名资金需求者向超过名理财者募集了资金,交易量达到1.3亿元。

人人贷的基本模式是建立一个类似于淘宝网的平台,平台一端由网贷公司找到优质的借款人,另一端是有闲置资金的出借人,平台把两端客户资金需求对接起来。网贷公司作为中介机构,负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等收入。以号称“中国领先的P2P信用贷款服务平台”的宜信为例,其资金流向主要是有还款能力、历史信用良好、还款意愿很强的人群;全部风控环节由网贷公司来把握,对借款人的信用审核、风险评估通过率控制在5%,并设立风险还款金来保障资金安全。

根据网贷第三方网站“网贷之家”的统计,各大“人人贷”网贷平台的平均借贷年利率从8%至30%不等。从中不难看出,出借人获得的年化利息收益普遍高于10%,远超存银行或买理财产品的收益。这是“人人贷”的吸引力所在。

随着在国内的快速发展,“人人贷”已从单纯的个人对个人的信贷中介平台发展为线上和线下两种模式,业务也从个人借贷发展到理财、信托等多种综合业务。市场上“人人贷”产品随处可见,数不胜数。一位业内人士介绍,“人人贷”理财产品的门槛有的低至1万元,年化收益率可达到8%以上;还有一些门槛稍高的“人人贷”产品的年化收益率更是在12%左右,门槛则在5万~10万元不等。比如,宜信自主研发的固定收益类产品,期限在3个月、6个月、1年不等,年化收益率约10%。

“小额”江湖

股市、基金低迷,信托产品门槛过高,银行理财产品收益偏低,投资者在市场上找不到好的投资品种,钱不知道该往哪里“放”。于是,“人人贷”的高收益、低门槛吸引了不少有闲置资金的个人投资者。

张先生是一位金融理财师,关注人人贷市场已有两年多时间了。为了练练手,他的初始投资额度仅1万元。

于是,张先生每天下班后就多了一件事,逛网贷论坛和QQ群,看网友的调查报告,分析比较借款人的信誉资质,寻找合适的借款人?!罢飧鋈ψ泳拖窠?,各种规则还在建立之中,处处隐藏着风险?!闭畔壬?,借出去的都是自己的血汗钱,资金安全是第一位的。

网贷平台撮合的是陌生人。为了分散风险,每个借款人需要的钱往往是向多位出借人募集;而出借人的钱也往往会分散借给多个借款人,借钱和出借之间因此形成多向交叉。

张先生投资额度中的1万元分拆成几百至几千元不等,分别借给6名借款人。这些借款人来自天南海北,有大学生,有个体户,也有公务员,借钱的目的也是五花八门。在张先生看来,要想当“稳赚不赔”的债主,先练就火眼金睛,善于发掘优质的借款人。张先生说,网贷平台在发布借款人的借款请求时,事先都会对其个人信息、还款能力等进行审核。网贷平台会将借款人的基本信息、财产情况、借款用途等一起发布,供出借人判断。他的原则是,哪怕利息低一些,但只选择资料翔实并且有抵押或担保的借款人。

张先生也根据自己的经验给出一些建议:其一,利率并非越高越好,越高的收益通常隐含更高的风险;其二,100%保障本金不等于无风险,即使承诺100%的本金垫付,但如果网站对坏账规??刂撇涣?,仍会导致公司破产;三是不能只看收益率,要看借贷用途,因为无正当用途的借款风险非常高。

对张先生这样的投资者来说,最大的担心还是平台的风险?!把≡褚患以擞芾肀冉险?、资金供应充足的平台非常重要?!闭畔壬?。他还提醒借款人,那些成交金额波动巨大、其中的单个借款人累计借款金额巨大且不断重复借款的网贷平台,极可能属于“烂账”公司?!澳壳罢飧鋈ψ臃缦毡冉洗?,只有等行业逐步规范,才敢投入更多资金?!彼?。

平台大战

“人人贷”这一新兴融资模式在一定程度上对传统银行业务带来了冲击,但同时也吸引了越来越多的金融机构进入这一阵营。2012年3月19日,平安集团下属上海陆家嘴(,股吧)国际金融资产交易市场股份有限公司(简称“陆金所”)的首款网络借贷产品“稳盈-安e贷”上线,人人贷市场的“巨鳄”现身江湖。

业内人士表示,网贷平台成功的关键在于开发优质借款人、控制坏账以及资金安全保障的能力?!翱⒂胖式杩钊?,控制坏账是民间借贷机构日常工作的根基所在。而资金安全保障能力跟主办方的先天实力和后天运营情况密切相关?!?/p>

陆金所作为金融巨头平安集团开办的网络借贷平台,正是因为主办方强大的实力得到认可,在市场上一呼百应。产品每天10点开售,一分钟不到便告售罄。心有不甘的投资者只能第二天继续“秒杀”。据业内人士透露,7月起陆金所开始加大放标量,目前周成交额已达千万级别。相对于其它网络借贷平台,陆金所的放贷人群体已经接近银行理财产品、信托客户群体。

人人贷和宜信是2012年5月首批入驻温州民间借贷登记服务中心的四家借贷中介之一,同样受益于其平台具有较高的知名度和社会认可度,审核通过的借款人标的,在踊跃的放贷人、充足的资金量面前仍显得“狼多肉少”,一露面就被抢光。

对网络借贷平台来说,利率低说明资金供应充足;借款周期的长短则反映了网络借贷平台开发优质借款人的能力。一般来说,优质借款人的借款周期会比较长,因此开发优质借款人的能力越强,其成交标的平均的借款周期也就越长。比如“稳盈-安e贷”的年化利率按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%,大约为8.6%,在所有“人人贷”产品中最低;借款周期也较长,为12、24或36个月。行业声誉较好的人人贷网站目前的平均年化利率大约为12%,均高于平安集团陆金所;借款周期则平均约为8个月。

随着市场的壮大,关于P2P网络借贷平台的第三方机构随之出现,如网贷之家、网贷天眼等。网贷之家创始人徐洪伟表示,目前网贷行业内的公司有二百多家,其中正常经营的有二三十家,更多网贷平台都面临坏账严重,利率高企,“拆东墙补西墙”的局面,经过市场的筛选,存活不了多久。网贷之家重点关注其中的15家公司,基本上可以满足投资者的需求。另一家第三方机构网贷天眼也重点关注了人人贷、红岭创投、盛融等11大网贷平台。

监管存疑

在网贷业快速增长的同时,发展水平良莠不齐和监管空白的问题也逐渐暴露出来。实质上属于民间借贷范畴的“人人贷”一直处于监管的灰色地带,市场进入门槛低,鱼龙混杂。目前,这一行业尚缺乏行业规则和准入标准,“花千把块钱买个网站模板,租个服务器就能上线?!币晃灰的谌耸咳缡撬?。

从2011年9月至今,不止一起网络借贷平台“卷钱跑路”事件发生。曾自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷关闭,使网络个人贷款服务的风险开始暴露,对行业声誉造成了极大的负面影响。一旦网贷平台因经营不善亏本倒闭或者负责人卷款潜逃,出借人将血本无归。投出去的钱会不会“肉包子打狗”――有去无回?这也是投资者最为担心的问题。

除了行业混乱的整体影响外,公司自身运营风险也不能忽视。公司成立前期,在客户资金尚不充足的情况下,一旦运营资金无法周转,迟早会被拖垮。哈哈贷关闭的原因就在于此。此外,由于国内个人信用审核体系缺位,网贷公司无法真实、完整地掌握借款人身份信息、商业计划和资金使用,且多数从业公司均缺乏完善和有效的审核体系,因此很难避免其中产生的信用风险。

这一行业还存在债权转让风险。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇表示,因个人债权的转让比例无人监管,如果公司投资人把转债权得到的资金继续用于放贷,然后再转债权,则杠杆率可无限扩大,风险就加大了。对此类风险目前争议最大的网贷平台中,宜信位列其中。

白澄宇强调,P2P信贷平台是一种金融创新,满足了金融市场的需要,应该加以鼓励。但是,所有金融创新都存在风险,也应该对风险给予重视。

金融界当前对此的看法普遍较为宽容。监管机构此前对这种金融创新所持的态度属于“不鼓励、不禁止”。在刚刚结束的2012年夏季达沃斯的“未来金融”分论坛上,马蔚华等海内外银行高管均对“人人贷”这一金融现象给予高度关注。中国投资有限责任公司副总经理谢平最近也在《互联网金融模式研究》报告中指出,人人贷已成为互联网金融的重要发展趋势之一?!澳壳耙匀巳舜淼幕チ鹑谀J轿鋈颂峁┝诵碌耐度谧是篮捅憷?,满足了普通民众的金融需求,手续简便、方式灵活,是现有银行体系的有益补充,有经济学上的合理性。其在发展初期遇到一些问题在所难免,不能因为出现问题就将其扼杀在襁褓之中”。

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