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分期付款买家电到底划算不划算?

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

内蒙古快3预测 www.vm0ok.cn 春节期间,大部分家电商家都推出了分期付款买家电的业务,销售商联合银行承担相关费用,让消费者分期还付各种费用,提前将家电搬回家。其实不仅是销售商和银行,就连一些金融机构也开始介入这一领域。但是记者调查发现,作为消费者,很多人面对已经推出数年的这种消费形式,还不敢轻易出手。究其原因,就是消费者没有算清采用这种方式买家电到底划算不划算、有没有什么误区。为此,我们在这里对各种形式的家电信贷消费做简要的分析,希望能帮助消费者作出判断。

“三零”分期付款划算但不天天有

为了促进销售,家电销售商们往往不定期地推出零首付、零利息、零手续费的“三零”分期付款购物活动。而事实上,这种分期付款买家电的消费方式应该是比较划算的。

国美在去年圣诞节促销期间就推出了持招商银行(,股吧)信用卡至指定门店购买家电,现场刷卡分期付款可享6期的零首付、零利息、零手续费。苏宁则在今年春节期间联合建设银行(,股吧)、工商银行(,股吧)、中信银行(,股吧),推出使用这些银行的信用卡分期购物可享受3期和6期零首付、零利息、零手续费。

记者咨询了建设银行的客服人员,得知以现在的贷款利率来算,如果正常贷1万元,可能会需要720元的利息,此活动相当于给消费者省下了这笔钱。另据了解,消费者分期付款买家电,通常要支付2.5%至4.5%左右的手续费,此活动也给消费者省下了这部分费用,当然,这也多限于3期或6期的分期付款。

另外,如今在家电卖场办分期付款业务非常简单,只要出示身份证和信用卡,在卖场的收银机上就可以办理。

分期付款买家电正在得到越来越多的消费者的青睐,苏宁广州大区常务副总经理范春燕就表示:“今年以来,家电分期付款的占比已从此前的10%提升到15%?!?/p>

但记者在国美北京西三环店也看到,并不是所有的家电产品都可以分期付款,而是只有千元以上的才可以。

●提示:既然是信用卡消费,逾期还款就必须支付滞纳金,但这一点经常被消费者忽视。一般银行都会规定在任一还款期内,应分期付款金额如有逾期滞纳情况将收取滞纳金。滞纳金的比例为最低还款额未还部分的5%。

目前大部分银行在确认分期付款交易之后,都会冻结账户里该次消费额的全部款项,而信用额度则随着每月的还款逐步释放。对于那些信用额度较低的持卡者来说,也许一次购买就会造成当月全部信用额度的冻结。

还有,分期付款,月还款额的总量应控制在当月收入总量的30%以内?;沟8河蟹看?、车贷消费的人群,月还款额总量不应超过月收入总量的40%,否则就可能引起财政?;?。

最后,“三零”分期付款活动并不是天天都有,家电销售商一般是不定期地将其作为促销手段推出,所以消费者需要留心,适时出手。

从银行贷款手续简单账难算

从银行贷款买家电,手续也不复杂,但费用却是一分都不能少,而且各家银行之间的费用也不相同,所以采用这种方式买家电,就需要消费者多算一算。

据了解,不同银行的收费差异很大,有的甚至相差好几个百分点。另外,单笔消费最低金额以及还款时间长短也都有很大的不同,消费者在选择银行时,必须多比较,才能少花钱。

工商银行牡丹信用卡系列,目前在当月账单出来前产生的消费都可以分期。以分期12期为例,目前的手续费率为7.2%。另外,采取手续费一次性收取的方式,提前还款,手续费不予退还。

光大银行(,股吧)可以针对“当期账单显示的消费金额”申请办理分期,也可针对“下期账单日前单笔消费金额”申请办理分期。账单分期业务手续费等于分期总额乘以分期手续费率,在分期当期一次性收取。在交付一定的分期手续费后,持卡人可将已出账单的消费交易金额未还部分按照申请的期数(3、6、9、12期)分期进行均额偿还。与其他银行相比,光大银行的12期手续费为7%,相对较低。

招商银行的信用卡账单,出账单后可以进行账单分期,12期手续费率为7.2%。手续费在首月一次性收取,若提前还款,手续费不予退还。

中信银行信用卡跟招商银行信用卡一样,在办卡门槛上同样比较低,且经常推出分期付款送积分活动。中信银行官方网站上显示,该行信用卡持卡人可申请账单分期,申请分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期。手续费率标准,12期的手续费为7.8%。

●提示:节假日期间,信用卡持卡人可以临时提高信用额度,有些银行甚至会为客户自动临时调高信用卡消费额度。需要注意的是,申请临时提高信用额度后,当消费数额超过信用卡原有额度时,超出的透支部分是不享受最低还款待遇的,必须按时全额还清超限消费的部分。若没有在指定期限内还款,超过信用额度的部分将被收取超限费,且将面临欠款罚息和影响信用记录。目前大部分银行信用卡超限费率为超限部分的3%或5%。如一张额度为1万元的信用卡,最低还款额为限额的10%,若申请临时提高额度至1.5万元且全部消费,那么到期最低还款额应为1万元×10%+5000元=6000元。如果只还了2000元,则剩余的4000元就会产生超限费,按5%的费率计算,超限费为200元。当然,即使没有提高临时额度,信用卡也是可以超额消费的,银行将信用卡刷卡消费的最高额度一般控制在原额度的110%,多出的10%便可以收取超限费。

从银行贷款买家电手续虽然不麻烦,但是账算起来还是有些复杂,想要算明白,着实有一定的难度。

从其他金融机构贷款成本有点儿高

目前还有一种分期付款买家电的方式,那就是从银行以外的其他金融机构贷款,但费用不低。捷信金融集团就与商家合作推出了这样的业务。

捷信金融集团分期付款业务,单次贷款额度范围为540元至1万元,可分6至24期付款。消费者购买家电时需付全额10%-30%的首付,选择的商品类别不同,首付也不一样,如贷款额高于3000元以上的手机、家电、台式电脑、办公通讯器材等,首付为全额的20%,而贷款额高于3000元以上的笔记本电脑及时尚电子产品,首付则为全额的30%。购买商品的数量也有一定的限制,一个客户一次限购2件。

这种分期付款办理也十分简单,消费者可以在店内直接递交申请,并将在1小时内得到批复。办了分期付款业务,捷信会给客户一个还款账号,只要在每月还款日前5天通过银行将还款金额存入这个账号就可以了。

据介绍,消费者在办理分期付款业务的同时,需要支付一项额外费用,包括利息、担保费和服务费三部分,是原商品价格的23%-33%。当然,这也根据消费者选择的商品价格、期数及首付情况不同而不同。比如,购买2台单价为3300元的空调,共6600元,选择首付2000元,向捷信申请4600元担保贷款,分12期返还,每月需还507元。这样算下来,顾客共要付8084元,也就是说,采用分期付款方式要比原来多付1484元。又如买一台3999元的电脑,选择首付1200元,向捷信申请2799元担保贷款,分9期返还,则每月需还款402元。消费者共付款4818元,比原来多付819元。

●提示:从银行以外的其他金融机构贷款购买家电,算下来,成本上实在有点儿高,所以在条件允许的情况下最好还是考虑用其他方式购买。

贷款买家电售后存难题

分期付款买家电,消费者想退换货或提前还款,可能会遭遇麻烦。本报就曾接到消费者打来投诉电话称,分期付款买冰箱时是方便,可退货时却与商家费尽了口舌,然后还要去银行办理一连串繁琐的终止分期付款的手续,损失了手续费不说,更让人筋疲力尽。银行收取的手续费是全额的6%。

记者咨询了几家银行获悉,现在分期付款手续费分为一次性扣除和分期扣除两种。不过无论是哪一种方式,如果申请提前还款,信用卡分期付款的手续费还是要收满所有分期时间,并不会有优惠或是减免的情况。这与房贷申请提前还款只需要将剩余款项还给银行、能省下一笔利息大不相同。

此外,记者还了解到,当消费者对商品不满意或是有质量问题提出退货时,大多数银行都不会退还分期付款手续费。如果是一次性扣除手续费的话,持卡人的损失就会非常大。

在产品的售后服务方面,因银行只是提供付款平台,是不承担售后服务的。有些银行的信贷条例中明确规定“银行仅提供分期付款服务,并非产品的销售商,与供应商无代理、合作关系或提供任何担保,任何有关产品或服务(包括送货、售后服务等)的责任,均由供应商负责”,“若订购人与供应商之间就产品的买卖、质量、送货、退货、换货,及售后服务或其他相关事宜发生争议,申请人与供应商协商处理,申请人对产品内容有任何疑问,可直接与供应商洽谈”。

要退货,不仅手续费不退还,还要商家、银行两边跑,所以对于贷款买家电,一定要心中有数,掂量好了再出手。

信贷消费遭遇习惯挑战

虽说家电销售商们不时地用“三零”等方式力促信贷消费,但是对于大多数消费者来说,信贷消费仍是他们很不习惯的一种家电消费形式。

采访中,一位中年消费者表示:“贷款买家电,我不会这么干。家电一般不会太贵,即便10万元的东西,攒几个月的钱也就能买了,不像买房子动辄几百万,只能贷款。而且买家电,钱少可以买中低端产品,没必要非买高端的?!?/p>

记者做了一个小调查,在20名消费者中,有17人明确表示不会采用分期付款的方式买家电。而他们不采用这种方式的主要原因有两个:一是认为没必要,买家电要量力而行,不用非买贵的,如果手头紧还可以暂时不买,等有钱了再说;二是没有尝试过信贷消费,不知道这里面有什么讲究,而且分期付款要多付出不少费用,认为这样很不划算。

据卖场销售人员介绍,消费者在选购家电产品之前一般都有了心理价位,购买价格上下一般不会浮动太大。也就是说,多数消费者都是拿着钱来买东西的,不需要贷款。国美北京西三环店一位销售人员还表示:“我遇到的只有两类消费者会采用分期付款的方式,一类是迁新居,为了家电一步到位,可装修花了不少钱,暂时钱不够;还有一类,就是结婚,因为结婚的开销大,而且家电最好是一次购齐,所以才用这种方式?!?/p>

另外,相关调查显示,分期付款买家电在消费者年龄构成方面,25-40岁的相对较多,其中又主要集中在25-35岁这一年龄段,而消费的产品多集中于价格较高的“新”产品。从热销的家电品类来看,主要集中在电脑、手机、相机等数码产品以及高端家电产品上,此外,购买总额较高的成套家电采用分期付款方式的也比较多。苏宁统计也显示,在推出家电信贷消费举措之后,消费的产品主要集中在大屏高清平板电视、对开门冰箱、滚筒洗衣机、高档数码相机、数码摄像机、新品手机等价格偏高的高端电器上。

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