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信用卡免利息另有玄机:分期付款免息不免费

标签 戒指 银行 比率 翡翠 
2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

内蒙古快3预测 www.vm0ok.cn 本报记者杨汛实习生韩芳

春节期间是消费高峰,无论是给家里添个“大件”电器,还是换辆新车,不少银行信用卡都针对性地推出了号称“免利息”的分期付款业务。但是记者调查发现,名义上的“免利息”实际上另有玄机。不仅各家信用卡都要加收一笔“手续费”,且逐月分摊下来,这笔不菲的手续费往往大大超出消费者的预期。

疑问一

已还本金仍收手续费

春节前,家住月坛的市民刘女士刷卡花元给自己买了一枚翡翠戒指?!耙淮涡曰ㄔ械愀?,正好看见有银行的分期付款,还说免去全部利息,我就动了心?!绷跖克?,她向这家银行申请了12期的分期付款。

本以为免利息之后,元分成12期,每个月自己只需还款1500元即可。但事情并不像刘女士打的小算盘这般顺利。在办理分期付款业务时,银行告诉刘女士,按照银行的规定,12期的分期付款,每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳手续费,12期算下来名义年利率为7.2%。也就是说,刘女士每个还款期要向银行支付1500元的本金和108元(元×0.6%)的手续费。

“毕竟银行也不能白给你服务,收取一些手续费也属正常?!绷跖勘ё耪庋南敕ǜ星┒┝朔制诟犊詈贤?。但是,在开始按月还款之后,她却越想越不对劲儿。

“我每个月给银行还款1500元的本金,这样在一年的时间里,我的本金是逐月减少的,到了还款的最后一期就只占用银行1500元的额度。为何银行每期仍要按照元的全额本金来收取手续费呢?”刘女士认为,按照12期分期付款来算,她每月应还的手续费应该是递减的,比如第一个月为×0.6%=108元,第二个月为×0.6%=99元……以此类推,到第十二个月时只应支付9元的手续费,而手续费总额为702元。

但根据银行的算法,每期都需要支付108元的手续费,12期累积起来就是1296元手续费。两者之间近一倍的差价,让刘女士感觉很不平衡?!拔以匆晕饫⒎制诟犊罹褪墙唐芳鄹穹殖?2期,按期向银行还款就可以了,哪知道另外要交手续费这么高!”

疑问二

退货为何不退手续费

刘女士的经历并不是个案。记者随机走访了30位消费者后发现,超过7成的消费者都抱着和她一样的想法。而且在部分商家和银行的宣传之中,也有意避开“手续费”这一关键收费。以目前较为流行的购车分期为例,记者昨日走访多家4S店发现,虽然都打出“零首付、零利息”的诱人广告,但是广告中很少会打出“零手续费”的词汇。

“免利息”分期付款这一消费方式中暗藏的“潜规则”还不止于此?!巴嘶醪煌耸中选币彩呛芏嘞颜卟⒉涣私獾囊惶豕娑?。

消费者吴峰在某电子商务网站购买电视,使用信用卡分期付款,仅仅几天后电视就出现了质量问题。但是吴峰在办理退货时被告知,分期付款不能退手续费。记者调查多家银行发现,根据银行规定,若持卡人所购买的商品发生退货情况需要终止分期付款,除工商银行明确规定退货退分期手续费外,多数银行是不退还已经支付的手续费的,消费者遇到这种情况只能“认倒霉”,看着手续费打水漂。

建议

按房贷“等额本金”方式还款

目前,银行发行的信用卡均提供分期付款的业务,尽管免除利息,但每家银行都需要卡主在每期还款时缴纳一定比例的手续费。

各家银行的手续费按照分期不同也不尽相同。以某商业银行为例,3期的手续费比率为全额本金的0.87%,6期为0.7%,12期为0.6%。国有银行的手续费比率通常略低于股份制银行。尽管手续费缴纳的比率不同,但相同的是分期付款的卡主,每月都需要缴纳固定金额的手续费,手续费的比率不会因为贷款本金的减少而降低。

一位不愿透露姓名的业内人士告诉记者,目前信用卡分期付款的手续费规定确实有一定的不科学性,名义利率远低于实际贷款利率的事实普遍存在。另外,分期付款还有一个“陷阱”,持卡人即使提前偿还欠款,手续费仍需要按照原计划扣除,也就是说提前还款并不能降低分期成本。这些都是还款人在选择分期付款前,需要提前考虑的问题。

对此,有信用卡卡主建议,银行可以参照房贷还款中的等额本金贷款方式,对分期付款手续费规则进行合理设计。等额本金还贷方式利息可以随着贷款本金的减少而递减,信用卡分期付款也应提供等额本金方式供客户进行选择。

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