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免息不等于绝对无利息信用卡分期付款悠着点

2014-03-10 10:50:54
来源:你我贷

内蒙古快3预测 www.vm0ok.cn 近年来,信用卡分期付款一直是各大银行力推的信用卡项目,加上银行为了推广分期付款,常常免利息、免手续费,这让很多消费者尤其是刚刚步入社会的年轻人能在“手头紧”的时候缓一口气,也养成了分期付款的习惯。

不过,一时的还款压力变小了,消费者却会在进行分期付款消费之后,发现账单上常常需要多支付几十元甚至几百元。若没有了解相关银行的分期付款条件,在不知情的情况下,消费者就会被糊里糊涂地扣除手续费。要合理使用信用卡分期付款,还得先把它了解个透。

谁更需要分期还款?

日前,沈先生接到招商银行的客服电话,声称获悉其每月信用卡消费平均金额在一万到两万元人民币左右,且信用良好,属于他们的优质客户,因此向其推荐本行的账单分期还款业务?!凹慈掌鹬两衲?月30日,首次办理账单分期的客户,通过招商银行网上银行成功办理3期账单分期,可享受1.99%超低分期利率,不限金额?!?/p>

沈先生粗粗一算:以他每个月2万元消费金额来算,所要付的利率就是元×1.99%,即398元。沈先生有点纳闷,自己具有全额还款能力,为何银行要向他推荐?

浦发银行市场部孙小姐向记者介绍,浦发银行的信用卡分期付款主要分为自由分期付和账单分期付两种。自由分期付款业务是不指定商户、不指定商品的分期付款方式,消费者具有更大的选择余地。

而账单分期业务不限商品与商户,并可将最近一期已出账单中的消费交易一次性办理分期,省去了多次申请分期的繁琐。而且本期账单分期申请成功后,首期分期本金和手续费直到下月账单才会产生,可享受更长的免息还款期。账单分期付款是免利息的,每月仅需支付一期的还款额及相应的分期付款手续费。

孙小姐表示,浦发银行的信用卡分期付款主要受到以下两类客户欢迎,一是年轻人尤其刚毕业、但工作稳定的上班族;二是短期内有大额支付需求的客户,比如需要办理婚礼、装修新房、购置家电、出国旅行等。

此外,以分期付款来购置汽车,已占了信用卡分期付款消费者的一部分比例。但究竟是分期付款划算,还是车贷划算,这其中还有一笔账要算。

假设消费者使用银行分期付款购买10万元的汽车,分为24期还款,若按照7.0%的手续费率,首月需要支付手续费7000元,月还款4166.67元。如果该名消费者到银行办理汽车消费贷款,以2年期基准利率为5.40%计算,需要支付利息总额为5400元,后者比前者可节省1600元。

“隐性成本”免不了

春节期间,王女士在家电商场购买了一款液晶电视机,用信用卡支付了元,在发卡行的短信提示下,王女士选择了12个月分期付款。王女士认为,反正也是免息,何乐而不为呢?可第一期的对账单寄来后,她傻眼了:每期1100元的还款额变成了1178元,也就是说,12个月下来,王女士要多花936元钱。

银行客服小姐解释,分期付款的确是免息的,但却不是免费的,每个月多出来的78元钱,是分期付款的手续费。而分期次数越多,手续费相应越高。

对此,王女士表示先还掉欠款,客服小姐称,提前还款可以,但必须在下一个还款日前,将商品余额和剩余的各期手续费一次性还清,此外,还需加收一定的提前还款手续费。

其实,银行信用卡分期付款业务,本身就不是天上掉的“馅饼”。

据悉,大多数银行的信用卡分期免息还款业务,除了申请门槛各有不同,标准不一的手续费也相差不少。申请门槛500元比较常见,而一般收取手续费的方式主要有两种,一种是按月计收,建行、交行、中信银行等均采取该形式;另一种则是在缴付首期款时一次性收取,以工行、中行、招行为代表。一般分期还款的期限都集中在3个月、6个月、9个月、12个月和24个月。

记者比对了多家银行的信用卡消费分期手续费费率后发现,不同期限下各家银行的收费情况并不同。

如果持卡人分期期限只有3期,手续费最便宜的是工商银行,只有1.65%,招商银行手续费最高,达到了2.60%。若分6期,工行、农行、中行、建行手续费都为3.60%。

另外,各家银行信用卡可以分期付款的期数不同,并不是分多少期都可以,比如浦发银行的信用卡就不能办理3、9、10期的分期付款。

值得注意的是,银行分期手续费费率也是波动的。民生银行日前在其官网发布通知,该行将于3月1日起调整账单分期及自由分期手续费费率。而此前多家银行也上调了信用卡分期手续费费率。此外,去年兴业银行、光大银行等均对信用卡分期手续费做出过相应调整,这些调整都是上调或者增加分期期数。所以,消费者在进行分期付款之前,还需好好算算账,最好货比三家。

分期付款仍需量力

银行理财师提醒,信用卡账单分期还款需要注意几点。

首先,免息不等于绝对无利息。信用卡任意分期付款业务,免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。若没有按时或没有全额还款,利息就产生了。也就是说,持卡人一旦选择偿还最低还款额,也就要支付该月交易总额所产生的利息。

其次,免息不等于免收滞纳金。银行人士表示,信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。若持卡人逾期归还分期付款的“本金分摊额”及手续费用,则需付滞纳金。免息也要按时还款;否则,不仅不能免息,还要交罚息。如果由于无法及时还款造成不良的信用记录,就得不偿失了。

同时,消费者需理性对待账单分期付款。信用卡分期付款主要适用于那些短期内一次性付不起大额现金,而又想提前享受消费的人群,因此收入不稳定的持卡人要慎用分期付款,避免因提前消费导致未来生活过大的压力。这就要对自己的还款能力一定要有一个考量。正常来说,每月信用卡分期付款额加上其余需要还款的总额最好不要超过家庭收入的一半。

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刷卡消费留心眼巧用信用卡免息期

在这个理财风潮“行遍天下”的时代,如果我们将信用卡仅仅当作消费卡,那就太浪费了。持卡人若巧用信用卡,可以给你带来意想不到的惊喜和实惠。

对于持卡人而言,信用卡的最大便利和优惠就是免息期。所谓免息期是指对于信用卡持卡人,除取现及转账透支交易外,其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间可享受免息待遇的时间段。说白了,就是从花钱到还钱之间不用支付利息的最长时间段。那如何利用免息期“赚钱”呢?

秘诀之一:在于8个字“刷卡消费,存款生息?!币簿褪撬?,持卡人可以在消费的同时,将等额的现金存入货币基金或者购买短期理财产品。对于消费金额较大的持卡人来说,效果尤为明显。现在许多基金公司的开放式基金,都可以通过柜台或网络买卖,甚至可以预约交易。您只需要办理一张中国银行的借记卡开通基金帐户和信用卡的自动还款功能就可以实现投资理财两不误。如某张信用卡的免息期是50天,那么持卡人可以在支付一笔5万元的消费支出时尽量用信用卡支付,而将手头的现金用以购买货币基金进行理财。假设按货币基金平均收益4%来计算,期满便可赢得近300元的收益。当然,持卡人也要记得要及时还款。届时,只要提前两个工作日赎回货币基金便可高枕无忧不用担心超期产生的滞纳金了。

秘诀之二:如果对信用的免息期有所了解,刷卡消费的时候要多留个心眼,看一下自己的账单还款日,安排好计划,就可以享受较长时间的免息期,为自己节约不必要的支付费用。如果每月的10日为账单日,即本期的所有消费记入账单;每月30日为还款日,即必须在此日之前归还所有欠款。如果在3月9日消费,那么3月10日为账单日,3月30日为还款日,就有20天的免息期;但如果在3月11日消费,那么3月10日也为账单日,4月30日为还款日,就有50天的免息期。

此外银行提供的信用卡还有很多增值服务,比如购物打折,网上还款支付费用低,以及一些积分等活动,只要合理地利用信用卡的功能,就能每月为自己增加部分“收入”。(燕赵晚报)

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巧用信用卡“免息期”收益或超活期存款10倍

银行信用卡有20天到50天不等的免息期,而多数持卡人并没有很好地利用,银行理财师支招巧用“沉睡”在活期账户中的“信用卡还款金”,也能获得比活期储蓄高出近10倍的收益率。

市民周女士上月刷信用卡购买了一款相机,这个月底正好是还款期?!捌涫档笔彼⑿庞每ǖ氖焙?,借记卡里就有1万元流动资金?!敝芘克?,1万块钱放在活期账户上也没有多少利息,刷信用卡还不如刷借记卡,还省得还款。

自有资金放在活期账户上睡大觉,这样用信用卡消费就变得毫无意义了。招行理财师支招,可以利用银行各类短期理财,使刷信用卡消费利益最大化。

如货币基金,参照去年,平均7日年化收益率为3.45%,按此计算,1万元资金在20天和56天的周期中,货币基金中所产生的收益分别为19.17元和53.67元。如果存活期,收益仅为2.78元和7.08元,两者收益率相差近10倍。

除货币基金外,银行的通知存款短期理财产品也是“信用卡还款金”的好去处,如银行7天通知存款,7天一计息,利率为1.49%。此外,还有银行短期理财产品。

银行人士提醒,针对“信用卡还款金”理财,通知存款和银行理财产品的不足之处在于账户余额必须在5万元以上才可办理。如果具有一定的黄金投资经验,炒黄金也是一个不错的选择,但是风险较大。无论选择哪种投资方式,都需计算好信用卡的还款期限,投资期限不要超过信用卡的最后还款期限。(长江商报)

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